Переїзд в Едмонтон — це захоплюючий новий етап в житті, але він також приносить численні фінансові вызови. Одна з найбільш важливих задач, яка стоїть перед кожним новоприбульцем, — це створення кредитної історії з нуля. На відміну від вашої домашної країни, ваша попередня кредитна історія з України чи іншої країни не буде визнана канадськими фінансовими установами. Це означає, що навіть якщо ви мали чудовий кредит у своїй домашній країні, в Канаді вам доведеться розпочати все спочатку. Однак це не недолік — це можливість. Розбудова здорової кредитної історії з самого початку допоможе вам уникнути помилок і створити міцний фінансовий фундамент для свого майбутнього в Едмонтоні.
Перший крок: отримання номера соціального страхування
Перш ніж ви навіть почнете думати про кредитні карти чи позики, вам потрібно отримати номер соціального страхування (SIN). Цей номер є фундаментальним у канадській фінансовій системі й потрібен для практично всього — від відкриття банківського рахунку до подання податкових декларацій, отримання роботи та доступу до державних програм.
Якщо ви новоприбулець в Канаду, ви можете подати заявку на SIN як постійний мешканець, іммігрант з робочою візою або іммігрант зі студентською візою, який має дозвіл на роботу. Щоб подати заявку, вам потрібно зібрати певні документи. Основний документ повинен доводити вашу особистість та юридичний статус у Канаді — це може бути карта постійного резидента, підтвердження постійного проживання (COPR), робоча виза чи студентська виза, яка дозволяє працювати.
Крім того, вам потрібен вторинний документ для підтвердження особистості, такий як паспорт чи водійське посвідчення, а також доказ адреси, наприклад договір оренди. Ви можете подати заявку на SIN особисто в найближчому офісі Service Canada, онлайн чи поштою. Якщо ви подаєте заявку особисто, вам видадуть номер негайно, зазвичай менше ніж за 15 хвилин. Якщо ви подаєте заявку онлайн, очікуйте отримати SIN поштою протягом 15 робочих днів.
Другий крок: відкриття банківського рахунку
Як тільки у вас буде SIN, наступним логічним кроком є відкриття канадського банківського рахунку. Це не буде безпосередньо впливати на вашу кредитну оцінку, але банківський рахунок є основою для всього іншого. Більшість великих канадських банків мають спеціальні пакети для новоприбульців, які пропонують значні переваги. Коли ви відкриваєте рахунок, багато банків повідомляють про це кредитним агентурам, що створює вашу першу канадську кредитну файлу.
В Едмонтоні у вас є численні варіанти. Найбільші банки Канади — RBC, TD, BMO, Scotiabank та CIBC — мають відділення в Едмонтоні та спеціальні програми для новоприбульців. Крім того, в Альберті функціонує ATB Financial, який також пропонує продукти спеціально розраховані на новоприбульців.
TD пропонує один з найкращих пакетів для новоприбульців. TD New to Canada Banking Package включає неповинний рахунок без комісійних платежів протягом першого року, а також можливість отримати кредитну карту з ліміту до певної суми. RBC пропонує Advantage Banking без комісійних платежів протягом першого року та можливість отримати кредитну карту для новоприбульців з ліміту до 15000 доларів. BMO має NewStart Program, який включає Performance Chequing Account без комісійних платежів протягом двох років та висока вітальна бонус. Scotiabank мають StartRight Program, який пропонує безплатне обслуговування та можливість отримати кредитну карту Visa.
ATB Financial в Альберті має спеціалізовану програму для новоприбульців з ліміту кредитної карти до 5000 доларів. Крім того, Simplii Financial пропонує повністю онлайновий варіант з жодних комісійних платежів протягом трьох років, що чудово підходить для тих, хто віддає перевагу цифровому банкінгу.
Коли ви відкриваєте рахунок, приносьте свій паспорт, карту постійного резидента, підтвердження постійного проживання або робочу візу, а також доказ адреси, такий як договір оренди. Більшість банків попросять вас розпочати з чекового рахунку для повсякденних потреб, але вам також варто відкрити ощадний рахунок для накопичення коштів. Вибір правильного банку залежить від ваших потреб, але головне — почати якнайскоріше, оскільки це створює вашу першу кредитну файлу в Канаді.
Третій крок: отримання захищеної кредитної карти
Найпрактичніший та найбільш ефективний спосіб розпочати будування кредитної історії в Едмонтоні — це отримати захищену кредитну карту. Захищена кредитна карта відрізняється від звичайної кредитної карти тим, що вона вимагає грошового вкладу як забезпечення. Це не означає, що ви втратите ці гроші — вклад просто зберігається як гарантія на випадок, якщо ви не зможете сплатити свої борги.
Як працює захищена кредитна карта: якщо ви вкладете 500 доларів, ваш кредитний ліміт буде 500 доларів. Однак ваш вклад не буде використано для оплати ваших покупок. Якщо ви витратите 200 доларів на карті, ви все ще заборгуєте 200 доларів на своєму наступному рахунку. Ваш вклад просто залишається в банку як гарантія. Це дозволяє банку дати вам кредит, навіть якщо у вас немає канадської кредитної історії.
В Едмонтоні та Альберті у вас є декілька найкращих варіантів для захищених кредитних карт. Secured Neo Mastercard часто вважається найкращим варіантом для новоприбульців. Ця карта вимагає мінімального вкладу в 50 доларів, не має річної комісії, пропонує гарантовану затвердження без жорсткої перевірки кредиту, та дозволяє вам заробляти кеш-бек на покупки. Це рідкісна функція для захищеної карти, яка зазвичай не пропонує винагороди.
Capital One Guaranteed Secured Mastercard — це ще один мощний варіант. Ця карта гарантує затвердження, якщо ви є канадським резидентом віку найменших років вашої провінції та можете надати вклад від 75 до 300 доларів. Річна комісія становить 59 доларів, але карта має низьку мінімальну суму вкладу. Capital One славиться тим, що дає затвердження навіть людям з дуже поганою кредитною історією, тому для новоприбульців це чудовий варіант.
Home Trust Secured Visa Card дозволяє вам вибирати між двома варіантами: 19,99% процентна ставка без річної комісії або 14,90% процентна ставка з річною комісією 59 доларів. Мінімальний вклад становить 500 доларів. Home Trust звітує про ваші платежи канадським кредитним агентурам, що допоможе вам побудувати кредитну історію.
Якщо ви в Альберті, ATB Financial пропонує Secured Tims Mastercard без річної комісії, низьким мінімальним вкладом у 50 доларів, можливістю заробляти бали на покупки в Tim Hortons та інших місцях, та без жорсткої перевірки кредиту (крім Квебеку).
При виборі захищеної кредитної карти розглядайте таку інформацію: процентну ставку, річну комісію, мінімальний вклад, наявність винагород та простоту затвердження. Найважливіше — вибрати карту, яка звітує про платежи Equifax або TransUnion, оскільки саме ці кредитні агентури отримують звіти від банків та використовують цю інформацію для розрахунку вашої кредитної оцінки.
Четвертий крок: правильне використання захищеної кредитної карти
Отримання захищеної кредитної карти — це лише перший крок. Справжня робота починається з правильного використання цієї карти. Залежить від того, як ви користуватимесь своєю новою карткою, яка буде швидкість зростання вашої кредитної оцінки.
Використовуйте карту регулярно для невеликих покупок. На відміну від того, що кажуть деякі люди, час від часу користування карткою недостатньо для побудови сильної кредитної оцінки. Вам потрібно регулярно користуватися картою, але розумно. Оплачуйте карткою невеликі повсякденні витрати, такі як продукти, бензин, каву в локальному кав'ярні або проїзд на громадському транспорті. Мета — показати кредиторам, що ви послідовно користуєтесь кредитом і послідовно його повертаєте.
Тримайте використання кредиту нижче 30 відсотків. Це одна з найважливіших правил. Якщо ваш кредитний ліміт становить 500 доларів, намагайтеся утримувати баланс нижче 150 доларів. Якщо ви вийдете за цю межу, кредитори подумають, що у вас є фінансові проблеми, навіть якщо ви платите вчасно. Це факт, що при вищому використанні кредиту кредитна оцінка падає. Поведіння показує, що ви не можете керувати своїм кредитом відповідально.
Завжди платіть повний баланс вчасно. Це критично важливо. Налаштуйте автоматичні платежи зі свого чекового рахунку, щоб платити повний баланс кредитної карти до дати платежу. Якщо ви не можете сплатити весь баланс, принаймні сплатіть мінімальну суму, але намагайтеся сплатити весь баланс. Будь-яка вплачена сума, навіть якщо вона на один день пізно, буде повідомлена кредитним агентурам як прострочений платіж і буде шкодити вашій кредитній оцінці. Прострочені платежи залишаються на вашому звіті до 6 років.
Не закривайте картку після того, як отримаєте звичайну. Коли ви демонструватимете послідовну позитивну платіжну поведінку протягом кількох місяців — зазвичай 6-12 місяців — багато банків дозволить вам перейти на звичайну кредитну карту без забезпечення. Коли це сталося, ви матимете спокусу закрити свою захищену карту. Замість цього тримайте її відкритою. Довжина вашої кредитної історії становить 15 відсотків вашої кредитної оцінки. Закриття вашої першої карти скорочує середній вік ваших рахунків і може негативно вплинути на вашу оцінку. Тримайте цю карту відкритою і використовуйте її час від часу для невеликої покупки.
Пятий крок: альтернативні способи побудови кредиту
Хоча захищена кредитна карта є найбільш прямим шляхом, існують і інші способи побудови кредитної історії, які можуть діяти одночасно з вашою карткою.
Придбайте план мобільного телефону на своє ім'я. Це простий спосіб розпочати будування кредитної історії. У Едмонтоні великі телекомунікаційні компанії, такі як Bell, Rogers, Shaw (тепер Rogers), Telus та інші, часто звітують про платежи кредитним агентурам, особливо якщо ви пропустите платіж. Телефонний рахунок — це форма кредиту. Компанія надає вам послугу, а ви платите за неї в кінці місяця. Завжди платіть за телефонний рахунок вчасно. Невеликий оплачений рахунок усього 80 доларів на місяць може з часом допомогти побудувати вашу кредитну оцінку.
Використовуйте послугу звітування про оренду. Якщо ви орендуєте квартиру чи дім в Едмонтоні, це значна частина вашого місячного бюджету. На жаль, традиційно платежі оренди не звітуються кредитним агентурам, тому вони не впливають на вашу кредитну оцінку. Однак існують послуги, які дозволяють вам це змінити. Компанії, такі як Borrowell, SingleKey, FrontLobby та Landlord Credit Bureau, пропонують услуги звітування про оренду.
Borrowell Rent Advantage — це, можливо, найпростіший варіант, оскільки він не вимагає участі вашого орендодавця. Ви просто з'єднуєтесь зі своїм банківським рахунком, вводите деталі вашого договору оренди, та Borrowell звітує про ваші платежи Equifax. Більше того, ви можете повідомити до 24 місяців попередніх платежів оренди, щоб швидко розширити вашу кредитну історію. Там також є гарантія: якщо ви повідомите принаймні 12 місяців платежів оренди й ваша кредитна оцінка не зросте, Borrowell повернути їхний комісійну плату 59 доларів.
FrontLobby і Landlord Credit Bureau вимагають участі вашого орендодавця. Орендодавець мусить створити рахунок і щомісячно звітувати про ваші платежи. Це трохи складніше, але якщо ваш орендодавець готовий співпрацювати, це має той же ефект. KOHO також пропонує услугу звітування про оренду як частину їхнього найчастішого плану.
Отримайте малу особисту позику. Деякі банки пропонують невеликі особисті позики спеціально для новоприбульців як спосіб допомогти їм побудувати кредитну історію. Наприклад, ви можете позичити 500 доларів і сплачувати це протягом декількох місяців. Ця позика допоможе показати, що ви можете відповідально керувати різними типами кредиту, не тільки кредитними картами. Різноманітність типів кредиту становить 10 відсотків вашої кредитної оцінки, тому мати як кредитну карту, так і персональну позику, може допомогти.
Розглядайте послуги для побудови кредиту. Деякі фінтех компанії пропонують спеціальні продукти для побудови кредиту. KOHO's Credit Building, наприклад, дозволяє вам будувати кредитну історію всього за 10 доларів на місяць без прийняття будь-якого боргу. Ви роблите невеликий місячний платіж до KOHO, і вони повідомляють про ваш прогрес основним кредитним агентурам. Це дорогоцінно для людей, які не хочуть брати справжній борг, але хочуть швидко побудувати кредит.
Крок шість: розуміння кредитних запитів
Кожного разу, коли ви подаєте заявку на кредитну карту, позику чи інший кредитний продукт, банк проводить перевірку вашого кредитного файлу. Це називається "жорстким пошуком" або "жорсткою запиту." Кожен такий пошук залишає слід у вашому кредитному звіті і може небагато збільшити вашу кредитну оцінку, оскільки сигналізує кредиторам, що ви активно шукаєте нові кредити.
Це створює пастку для новоприбульців. Якщо ви занадто поспішаєтесь подати заявки на декілька кредитних продуктів одночасно, думаючи, що це допоможе вам швидше побудувати кредит, ви насправді нанесете собі шкоду. Занадто багато пошуків у короткий період часу сигналізує кредиторам, що ви відчайдушно шукаєте кредит, і це може знизити вашу оцінку на десятки балів.
Стратегія повинна бути простою: подайте заявку на одну захищену кредитну карту. Почекайте кілька місяців, поки ви демонструватимете гарну платіжну поведінку. Потім, якщо вам потрібна додаткова гарячий, подайте заявку на другу карту або персональну позику. Запити залишаються на вашому звіті протягом 3 років на Equifax та 6 років на TransUnion, але їх вплив на вашу оцінку слабне з часом.
Крок сім: регулярна перевірка вашої кредитної оцінки
Важливо регулярно перевіряти свою кредитну оцінку та кредитний звіт. Це дозволяє вам відстежити свій прогрес, виявити помилки та захистити себе від шахрайства. Хорошая новина — ви можете отримати один безплатний кредитний звіт від кожної з двох основних кредитних агентур один раз на рік.
Ви можете запросити свій безплатний звіт від Equifax на myEquifax Canada. Просто перейдіть на їхній веб-сайт, створіть обліковий запис та запросіть свій звіт. Equifax надасть вам доступ в режимі реального часу. Для TransUnion ви можете запросити звіт через їх веб-сайт або по телефону. Процес трохи більш трудомісткий, але звіт буде надісланий вам поштою.
Крім того, існують безплатні услуги, такі як Credit Karma, які дозволяють вам переглядати вашу оцінку TransUnion щотижня без будь-яких зборів. Перевірка вашої власної оцінки не впливає на неї — це так звана "м'яка перевірка" або "м'яка запита." Лише коли кредитор перевіряє вашу оцінку з метою розгляду кредиту, це вважається жорсткою перевіркою.
При перевірці звіту звертайте увагу на такі речи: чи всі ваші рахунки вказані правильно? Чи відображаються ваші платежи як своєчасні? Чи є якісь помилки, такі як рахунки, які ви ніколи не відкривали? Якщо ви знайдете помилки, негайно повідомте про це кредитному бюро. Вони зобов'язані розслідувати та виправити помилки.
Крок вісім: як довго це займає?
Один із найчастіших питань новоприбульців — як швидко можна побудувати гарну кредитну оцінку? Реалістичне очікування таке: протягом 6-12 місяців послідовного використання кредитної карти з вчасними платежами, ви можете мати базову кредитну оцінку. Це означає, що ви матимете кредитну файлу та деяку оцінку — можливо, де-небудь в діапазоні 600-650 балів, залежно від того, скільки інших факторів впливають на вашу оцінку.
Однак щоб мати справді гарну оцінку (700 балів і вище), зазвичай потрібно більше часу — загалом 1-2 роки послідовної позитивної платіжної поведінки. Середня кредитна оцінка в Канаді становить близько 672, тому оцінка 700+ вже вважається доброю та відкриває вам доступ до кращих пропозицій кредиту.
Чому це займає так довго? Кредитні агентури хочуть бачити, що ви послідовні. Вони хочуть бачити кілька років хорошої платіжної поведінки, різноманітність кредитних продуктів та низкий рівень використання кредиту. Жодна з цих речей не можна демонструвати в короткі терміни.
Однак новоприбульці мають одну велику перевагу порівняно з людьми, що відновлюють кредит після проблем: у вас немає років прострочених платежів для подолання. Якщо ви виконуватимете основні речи правильно прямо від початку, ви можете побудувати сильну оцінку швидше, ніж хтось, хто відновлюється від кредитних проблем. Послідовно платячи вчасно, утримуючи використання кредиту низьким, не подаючи занадто багато заявок і маючи різні типи кредиту, ви можете значно прискорити процес.
Крок дев'ять: отримання першої звичайної кредитної карти
Через 6-12 місяців послідовної хорошої платіжної поведінки з вашою захищеною карткою, ви, ймовірно, отримаєте пропозиції звичайної кредитної карти. Деякі банки навіть контактуватимуть вас першими з пропозицією. Якщо вам не надійдуть пропозиції, ви можете подати заявку самостійно.
Як багато великих канадських банків пропонують спеціальні кредитні карти для новоприбульців? RBC пропонує RBC Avion Card з ліміту до 15000 доларів для новоприбульців без канадської кредитної історії. Це та карта, яка часто одобрюється для новоприбульців, навіть без встановленої кредитної історії. Scotiabank пропонує Scotiabank Passport Visa Infinite Card з ліміту до 15000 доларів для новоприбульців. TD та інші банки також мають спеціальні кредитні карти для новоприбульців.
Коли у вас буде звичайна кредитна карта, продовжуйте використовувати ту ж стратегію, що ви використовували з захищеною карткою: регулярне використання, утримання використання нижче 30 відсотків, вчасні платежи в повному обсязі. На цьому етапі ви також можете розглянути отримання другої кредитної карти, якщо вам це потрібно. Мати 2-3 кредитні карти вважається нормальним і допомагає демонструвати, що ви можете керувати декількома кредитами одночасно.
Крок десять: планування на майбутнє
Навіть після того, як ви побудували гарну кредитну оцінку, процес не закінчується. Добра кредитна оцінка вимагає постійної опіки. Навчитеся думати про кредит як про довгострокову інвестицію в ваше фінансове майбутнє. Ваша кредитна оцінка матиме значний вплив на вашу здатність отримати іпотеку для придбання будинку, процентні ставки, які ви сплачуватимете за позики, умови своїх кредитних карт та навіть можливість розпочати власний бізнес.
Планіюєте придбати будинок в Едмонтоні? Більшість ипотечных компаній потребують мінімальної кредитної оцінки у 600 балів для розгляду заявки, але чим вища ваша оцінка, тим краще процентні ставки ви отримаєте. Деякі програми, як-от CMHC Newcomers, розроблені спеціально для новоприбульців і дозволяють вам отримати іпотеку з меньшою кредитної оцінкою, якщо у вас менше часу в Канаді. Однак навіть для цих програм ви матимете кращі результати, якщо у вас буде встановлена кредитна оцінка.
Думаєте розпочати бізнес? Багато банків потребуватимуть кредитної оцінки 650+ та деяких років в бізнесі перед тим, як видати посадову позику. Деякі позики для новоприбульців в Канаді, такі як Newcomer Loans через Alpine Credits або GAC Financial, дозволяють вам користуватися своїм домашнім капіталом для фінансування бізнесу або інших потреб, навіть якщо у вас обмежена канадська кредитна історія.
Висновок
Побудова кредитної історії в Едмонтоні як новоприбульця — це марафон, а не спринт. Це потребує терпіння, послідовності та розуміння системи. Однак це повністю здійсненно, навіть якщо ви починаєте з нуля. Ключ полягає в тому, щоб розпочати якомога скоріше: отримайте SIN, відкрийте банківський рахунок, подайте заявку на захищену кредитну карту, використовуйте її розумно та вчасно платіть. Виконавши цей простий процес, ви будуватимете стале кредитне майбутнє в Едмонтоні.
Через кілька місяців ви будете дивуватися, як швидко ваша кредитна оцінка зросла. Через рік у вас буде позолидна кредитна історія. Через два роки ви можете мати оцінку, яка відкриває вам практично все — від кращих кредитних карт до іпотек з низькою процентною ставкою. Це не просто фінансовий показник — це ваш квиток до встановлення себе в Едмонтоні та побудови стійкого фінансового майбутнього в Канаді.