Ваш кредитний рейтинг — це один з найважливіших фінансових показників у Канаді, і багато жителів Едмонтона не знають, що вони можуть отримати цю інформацію абсолютно безкоштовно. Навіть новоприбульці до Канади часто уникають перевірки свого кредиту, оскільки думають, що це коштуватиме грошей або ускладнить їхню фінансову ситуацію. Насправді, перевірка вашого кредитного рейтингу не тільки безкоштовна, а й критично важлива для розуміння вашого фінансового здоров'я. У цій статті ми розповімо вам про всі способи, як ви можете дізнатися свій кредитний рейтинг без будь-яких витрат, живучи в Едмонтоні або в будь-якому іншому місці Канади.
Які основні кредитні бюро працюють у Канаді?
В Канаді існує два основних кредитних бюро, які збирають та зберігають інформацію про ваш кредитний рейтинг: Equifax та TransUnion. Обидва ці бюро мають право у вас запитати та отримати від вас вашу кредитну інформацію. Важливо розуміти, що кредитори, банки, кредитні спілки та інші фінансові установи не завжди звітують обом бюро про вашу платіжну поведінку. Деякі звітують лише Equifax, інші лише TransUnion, а деякі звітують обом. Це означає, що ваш кредитний звіт у Equifax може дещо відрізнятися від вашого звіту у TransUnion, оскільки вони можуть містити різну інформацію про ваші кредитні рахунки.
Це є однією з найважливіших причин, чому варто регулярно перевіряти обидва звіти. У вас може бути кредитний рахунок у одному бюро, про який ви навіть не знаєте, або який звітується неправильно. Якщо ви живете в Едмонтоні, то обов'язково перевірте звіти у обох бюро, щоб переконатися, що весь ваш кредитний рейтинг розраховується на основі точної інформації.
Як працює кредитний рейтинг та чому він залежить від скорингу?
Перш ніж дізнатися, як перевірити свій кредитний рейтинг, важливо розуміти різницю між кредитним звітом та кредитним рейтингом. Ваш кредитний звіт — це документ, який містить детальну інформацію про вашу кредитну історію, включаючи список усіх ваших кредитних рахунків, відомості про ваші платежі, будь-які пропущені платежи та інші негативні позначки. Ваш кредитний рейтинг, з іншого боку, це числовий показник, який розраховується на основі інформації у вашому кредитному звіті.
Equifax та TransUnion розраховують кредитний рейтинг за допомогою своїх власних методик та формул. У Канаді кредитні рейтинги зазвичай варіюються від 0 до 900 балів, хоча старіші системи могли використовувати шкали від 300 до 850. Чим вище ваш рейтинг, тим краще. Кредиторів цікавить кредитний рейтинг вище 700 балів, що вважається хорошим. Рейтинг вище 750 вважається відмінним, а рейтинг нижче 650 — збільшує складність отримання кредиту на сприятливих умовах.
Ваш кредитний рейтинг розраховується на основі кількох факторів: історія платежів становить 35 відсотків, коефіцієнт використання кредиту становить 30 відсотків, довжина кредитної історії становить 15 відсотків, кредитний мікс становить 10 відсотків та нові кредитні рахунки становлять 10 відсотків.
Безпосередній способ: отримання звіту прямо від Equifax
Найпростіший та найшвидший спосіб дізнатися свій кредитний рейтинг у Едмонтоні — це перейти безпосередньо на веб-сайт Equifax та запросити свій звіт онлайн. Equifax дозволяє вам отримати ваш кредитний звіт та кредитний рейтинг абсолютно безкоштовно онлайн. Процес займає всього кілька хвилин. Вам потрібно перейти на веб-сайт Equifax Canada, натиснути на опцію "Отримати свій звіт" та слідувати вказівкам на екрані. Equifax попросить вас підтвердити свою особистість, задавши вам кілька поточних та фінансових запитань.
Переважно тим, що це робиться в реальному часі. Ви матимете доступ до вашого звіту практично негайно після того, як успішно пройдете перевірку особистості. Equifax оновлює ваш звіт щомісяця, тому ви можете стежити за змінами у вашому кредитному рейтингу з часом. Щоразу, коли ви перевіряєте свій звіт через веб-сайт Equifax, це не вплине на ваш кредитний рейтинг. Це називається "м'яким запитом", на відміну від "жорсткого запиту", який кредитор робить, коли ви подаєте заявку на кредит.
Важливо зазначити, що кредитний рейтинг, який вам надасть Equifax онлайн, — це їхня власна версія скорингу, називаємого Equifax Risk Score 2.0. Це означає, що різні кредитори можуть використовувати різні моделі скорингу, тому ваш фактичний кредитний рейтинг може дещо відрізнятися від цифри, яку вам показує Equifax, залежно від того, яку модель скорингу використовує конкретний кредитор.
Альтернативний спосіб: отримання звіту прямо від TransUnion
TransUnion також дозволяє вам отримати ваш кредитний звіт абсолютно безкоштовно. TransUnion називає свій безплатний звіт "Розкриття для споживача" або "Consumer Disclosure". На веб-сайті TransUnion це може бути трохи складно знайти, оскільки компанія часто просуває свої платні послуги, такі як місячна підписка на моніторинг кредиту. Проте якщо ви знаєте куди шукати, ви зможете знайти безплатний звіт.
Для отримання звіту від TransUnion вам потрібно перейти на безпосередній лінк до Consumer Disclosure, де вас попросять ввести особисту інформацію для перевірки вашої особистості. Як і Equifax, TransUnion оновлює ваш звіт щомісяця. Однак важливо знати, що безплатна версія Consumer Disclosure від TransUnion не включає ваш кредитний рейтинг. Вона включає лише ваш кредитний звіт, тобто деталізований список усіх ваших кредитних рахунків та вашої кредитної історії. TransUnion стягує плату за надання вашого фактичного кредитного рейтингу.
Це створює цікаву ситуацію: вам доступні ваш кредитний звіт від TransUnion безкоштовно, але вам потрібно шукати альтернативні способи отримання вашого кредитного рейтингу від цього бюро. На щастя, як ми розповімо далі, існує кілька надійних способів отримати ваш кредитний рейтинг від TransUnion безкоштовно.
Третій спосіб: використання третіх компаній для отримання кредитного рейтингу
Крім прямого звернення до кредитних бюро, в Канаді та в Едмонтоні зокрема існує кілька компаній, які дозволяють вам побачити ваш кредитний рейтинг абсолютно безкоштовно. Ці компанії мають ліцензію від кредитних бюро для надання цієї інформації вам. Вони можуть заробляти гроші на рекомендаціях кредитних продуктів або іншими способами, але для вас це абсолютно безплатно.
Одна з найпопулярніших таких компаній у Канаді — це Borrowell. Borrowell — це канадська компанія, яка дозволяє вам отримати ваш Equifax кредитний рейтинг та звіт абсолютно безкоштовно. Все, що вам потрібно зробити — це зареєструватися на веб-сайті Borrowell, і це займе всього кілька хвилин. Вам не потрібна кредитна карта, номер соціального страхування чи банківський рахунок для реєстрації. Borrowell буде оновлювати ваш кредитний рейтинг щотижня, так що ви завжди матимете свіжу інформацію про те, як змінюється ваш рейтинг. Крім того, Borrowell пропонує персоналізовані поради щодо того, як поліпшити ваш кредитний рейтинг, та рекомендує фінансові продукти від більш ніж 75 партнерів на основі вашого кредитного профілю.
Ще однією популярною опцією є ClearScore. ClearScore — це ще одна канадська компанія, яка дозволяє вам отримати ваш кредитний рейтинг та звіт безкоштовно. ClearScore отримує вашу інформацію безпосередньо від TransUnion, тому ви матимете рейтинг та звіт TransUnion. Реєстрація на ClearScore займає менше трьох хвилин, і процес повністю безплатний. Як і Borrowell, ClearScore надає деталізовану інформацію про те, що впливає на ваш рейтинг, і рекомендує способи його поліпшення. ClearScore також пропонує сканування на предмет шахрайства, що є корисним для новоприбульців до Едмонтона, які хочуть переконатися, що їхня особиста інформація не була викрадена.
Ще однією опцією є Capital One Credit Keeper. Якщо ви маєте рахунок у Capital One (канадському банку), ви можете отримати доступ до вашого TransUnion кредитного рейтингу через Capital One Credit Keeper безкоштовно. Все, що вам потрібно зробити — це увійти до вашого облікового запису Capital One та знайти опцію Credit Keeper.
Ще однією опцією є Intuit Credit Karma Canada. Credit Karma дозволяє вам отримати ваш кредитний рейтинг та звіт безкоштовно. Реєстрація займає кілька хвилин, і вам не потрібна кредитна карта.
Якщо ви є клієнтом TD Bank, ви можете також отримати доступ до вашого кредитного рейтингу через мобільний додаток TD. Просто увійдіть до вашого облікового запису TD та перейдіть до розділу "Кредитний рейтинг" в меню.
Фізичні способи отримання кредитного звіту у Едмонтоні
Якщо ви не хочете або не можете отримати доступ до вашого кредитного звіту онлайн, у вас є можливість запросити його іншими способами. І Equifax, і TransUnion мають офіси, де ви можете відвідати особисто та запросити копію вашого кредитного звіту. У Едмонтоні ви можете відвідати офіс Equifax особисто. Коли ви приходите до офісу, вам потрібно принести щонайменше дві форми ідентифікації, включаючи одну фотоідентифікацію та доказ поточної адреси. Коли ваша особистість буде підтверджена, вам видадуть друкований екземпляр вашого кредитного звіту.
Аналогічно, Equifax та TransUnion дозволяють вам запросити ваш кредитний звіт по телефону. Номер телефону для Equifax — 1-800-465-7166. Номер телефону для TransUnion — 1-800-663-9980. Коли ви дзвоните, вам потрібно буде підтвердити свою особистість, відповідаючи на серію особистих та фінансових запитань. Вам також може знадобитися надати номер вашого соціального страхування або номер кредитної картки для підтвердження вашої особистості. Після того, як ваша особистість буде підтверджена, ваш кредитний звіт буде надісланий вам поштою.
Поточна поштова опція: запитання по пошті
Equifax та TransUnion також дозволяють вам запросити ваш кредитний звіт по пошті. Для цього вам потрібно заповнити спеціальну форму та надіслати її до офісу компанії. Equifax надішле вам форму заявки безкоштовно, якщо ви зв'яжетесь з ними. Вам потрібно буде заповнити форму, підписати її та повернути разом з копіями документів, які підтверджують вашу особистість та адресу. Equifax рекомендує надіслати оригінальні копії документів, а не фотокопії.
Після отримання вашої заявки Equifax надішле вам ваш кредитний звіт поштою протягом кількох робочих днів. Звіт, отриманий по пошті, часто включає більше деталей, ніж онлайн-версія, включаючи ваш профіль платежів, який показує вашу фактичну історію платежів.
Для TransUnion ви можете заповнити форму Consumer Disclosure та надіслати її за адресою:
TransUnion Canada Inc. P.O. Box 338, LCD1 Hamilton, Ontario L8L 7W2
Як і Equifax, TransUnion надішле вам ваш звіт поштою протягом кількох робочих днів після отримання вашої заявки. Процес надсилання заявки по пошті займає більше часу, ніж онлайн-метод, але деякі люди віддають перевагу цьому способу, оскільки він часто забезпечує більше деталей.
Як часто вам слід перевіряти свій кредитний рейтинг в Едмонтоні?
Фахівці з кредиту рекомендують перевіряти ваш кредитний рейтинг щонайменше один раз на рік. Однак, якщо ви активно намагаєтесь поліпшити свій кредит, вам слід перевіряти його частіше — щонайменше один раз на місяць. Це дозволяє вам відстежувати ваш прогрес і виявляти будь-які помилки або зміни у вашому звіті одразу.
Якщо ви новоприбулець до Едмонтона або до Канади в цілому, вам слід перевіряти свій кредит ще частіше. Новоприбульці часто мають обмежену кредитну історію в Канаді, і важливо моніторити, як ваш кредит будується з часом. Кожна позитивна дія — щомісячні вчасні платежи, тримання коефіцієнту використання кредиту нижче 30 відсотків, отримання різноманітних типів кредиту — все це відображається у вашому кредитному рейтингу.
Якщо ви недавно подали заявку на значну суму кредиту, таку як іпотека або автомобільна позика, вам також слід перевіряти свій кредит частіше. Це допоможе вам переконатися, що ваш звіт точний та що кредитор правильно звітував про ваш новий рахунок.
Що робити, якщо ви виявите помилки у вашому кредитному звіті?
Як тільки ви отримаєте доступ до вашого кредитного звіту, уважно його вивчіть. Помилки в кредитних звітах є досить поширеними, і вони можуть серйозно вплинути на ваш кредитний рейтинг. Ви можете помітити рахунок, про який ви не знаєте, пропущений платіж, про який ви знаєте, що його сплатили, або негативну позначку, яка не повинна бути там.
Якщо ви виявите помилку, ви можете оскаржити її у кредитного бюро. Equifax та TransUnion мають формальні процедури для розгляду скарг на помилки. Ви можете подати скаргу онлайн через веб-сайти компаній або по пошті. Коли ви подаєте скаргу, ви повинні надати докази, які підтримують вашу позицію. Наприклад, якщо ви стверджуєте, що рахунок у колекції насправді вже був сплачений, надайте копію свідоцтва платежу.
Кредитне бюро повинне розслідувати вашу скаргу протягом 30 днів. Якщо вони встановлять, що помилка була допущена, вони видалять неправильну інформацію з вашого звіту. Якщо вони не згодні з вами, вони повинні надати вам письмове пояснення причин їх рішення. Ви можете також додати "заяву про позицію споживача" до вашого кредитного звіту, пояснюючи вашу позицію щодо спірної інформації.
Розуміння різниці між кредитним звітом та кредитним рейтингом
Важливо розуміти, що кредитний звіт та кредитний рейтинг — це не одне й те ж саме. Ваш кредитний звіт — це об'єктивна інформація про вашу кредитну історію. Він показує, які кредитні рахунки у вас були, коли ви їх відкрили, скільки вам позичили, як ви платили, чи були у вас пропущені платежи та будь-яку іншу інформацію, яку кредитори звітували про вас.
Ваш кредитний рейтинг, з іншого боку, є математичною оцінкою вашої кредитної звіту. Це число, розраховане комп'ютерним алгоритмом, який веде до висновків про те, наскільки ви ризиковані як позичальник. Різні компанії та кредитори можуть розраховувати кредитний рейтинг по-різному. Equifax використовує свою власну модель скорингу, TransUnion використовує свою, а різні кредитори можуть навіть розраховувати ваш рейтинг на основі власних формул.
Це означає, що ви можете мати кредитний рейтинг 720 від Equifax та кредитний рейтинг 680 від TransUnion для одного і того ж моменту часу. Обидва звіти можуть бути правильними, але це різні оцінки на основі різних алгоритмів та іноді різної інформації.
Як виконується скоринг та що впливає на ваш кредитний рейтинг в Канаді?
Коли ви перевіряєте свій кредитний звіт, ви часто бачите пояснення того, що впливає на ваш кредитний рейтинг. Equifax та інші компанії вказують, які фактори мають найбільший вплив на вашу оцінку та чи впливають вони позитивно чи негативно.
Як уже говорилося раніше, історія платежів становить 35 відсотків вашого кредитного рейтингу. Це найважливіший фактор. Якщо ви завжди платите свої рахунки вчасно, це буде найбільш позитивним фактором у вашому кредитному рейтингу. Пропущені платежи, пізні платежи та звернення боргів до колекції всі сильно вплинуть на цей фактор.
Коефіцієнт використання кредиту становить 30 відсотків. Це визначається тим, скільки вашого доступного кредиту ви використовуєте в будь-якому момент часу. Якщо у вас є кредитна карта з лімітом 10000 доларів та баланс 5000 доларів, ваш коефіцієнт використання на цій картці становить 50 відсотків. Ідеально, ви хочете, щоб ваш коефіцієнт був нижче 30 відсотків.
Довжина вашої кредитної історії становить 15 відсотків. Це враховує середній вік усіх ваших кредитних рахунків, вік вашого найстарішого рахунку та вік вашого найновішого рахунку. Чим довше у вас була кредитна історія, тим краще для вашого рейтингу.
Кредитний мікс становить 10 відсотків. Це відносить до того, чи ви маєте різноманітність типів кредиту — обертовий кредит, як кредитні картки, та встановлені позики, як автомобільні позики чи іпотека. Мати змішування типів кредиту вважається позитивним знаком.
Нові кредитні рахунки та запити становлять 10 відсотків. Якщо ви недавно відкрили новий кредитний рахунок або подали заявку на кредит, це може тимчасово знизити ваш рейтинг, оскільки це вказує на те, що ви можете брати на себе більше боргу.
Поради для новоприбульців до Едмонтона щодо вибору правильного методу перевірки кредиту
Якщо ви новоприбулець до Едмонтона і ще не перевіряли свій кредитний рейтинг у Канаді, найкращий спосіб почати — це скористатися однією з онлайн-платформ, таких як Borrowell або ClearScore. Ці платформи дозволяють вам отримати доступ до вашої інформації швидко та легко, і вони дозволяють вам розуміти, що впливає на ваш кредит. Якщо вам потрібна повна інформація та деталі, які часто включаються в звіти, отримані по пошті від самих кредитних бюро, ви можете звернутися безпосередньо до Equifax або TransUnion.
Найбільш важливо почати відстежувати ваш кредит з самого початку вашого перебування в Канаді. Це допоможе вам побудувати міцну кредитну історію, яка буде корисна вам, коли ви захочете отримати більший кредит, такий як іпотека для покупки будинку в Едмонтоні або отримання позики на автомобіль.
Висновок: ваш кредитний рейтинг в ваших руках
Ваш кредитний рейтинг — це один з найважливіших фінансових інструментів, які у вас є в Канаді, і хороша новина полягає в тому, що ви можете дізнатися його безкоштовно. Не існує жодної причини, чому ви не повинні регулярно перевіряти свій кредит. Навіть якщо ви щойно прибули до Едмонтона та у вас може бути обмежена кредитна історія, почніть перевіряти свій кредит сьогодні. Скористайтеся однією з безплатних платформ, таких як Borrowell, ClearScore або безпосередньо відвідайте Equifax або TransUnion.
Знаючи свій кредитний рейтинг та розуміючи, що на нього впливає, ви беретеся за контроль над вашим фінансовим майбутнім в Едмонтоні. Ви можете робити свідомі рішення про те, коли подавати заявку на новий кредит, як керувати своїми кредитними картками та якого рівня кредитної оцінки ви можете досягти. Це знання — це сила, і вона абсолютно безплатна.