Питання отримання кредиту без кредитної історії є одним з найбільш актуальних для багатьох жителів Едмонтона, особливо для новоприбулих іммігрантів, молодих людей, які щойно починають самостійне життя, та студентів. Канадська фінансова система побудована на кредитній історії як основному показнику фінансової відповідальності, тому відсутність цієї історії може здаватися непереборною перешкодою. Проте реальність є значно більш оптимістичною, ніж може здаватися на перший погляд.
Коротка відповідь на це запитання: так, можна отримати кредит без кредитної історії в Едмонтоні, але підходи та доступні варіанти відрізняються від тих, що доступні людям з усталеною кредитною історією. Канадські фінансові інституції та альтернативні кредитори розробили численні продукти та програми спеціально для тих, хто тільки починає свій фінансовий шлях у країні. Розуміння цих варіантів, їхніх переваг та обмежень є ключем до успішного старту вашої фінансової історії в Канаді.
Розуміння важливості кредитної історії в Канаді
Перш ніж розглядати способи отримання кредиту без історії, важливо зрозуміти, чому кредитна історія має таке велике значення в канадській фінансовій системі. Кредитна історія та кредитний рейтинг є основними інструментами, які кредитори використовують для оцінки вашої кредитоспроможності та визначення ризику надання вам позики.
Кредитний рейтинг в Канаді варіюється від 300 до 900 балів, при цьому більшість кредиторів вважають хорошим рейтинг від 660 і вище, що відповідає діапазонам Equifax. Рейтинг від 300 до 579 вважається поганим, від 580 до 669 — задовільним, від 670 до 739 — хорошим, від 740 до 799 — дуже хорошим, а від 800 до 850 — відмінним.
Ваш кредитний рейтинг визначається п'ятьма основними факторами, хоча кожне кредитне бюро використовує унікальний розрахунок. Найважливішими факторами є історія платежів (35% вашого рейтингу), використання кредиту (30%), тривалість кредитної історії, типи кредитів та кількість нових кредитних запитів.
Для новоприбулих іммігрантів найбільшою проблемою є те, що канадські кредитні бюро не мають доступу до міжнародних кредитних історій. Навіть якщо ви маєте багаторічну бездоганну кредитну історію у вашій країні походження, вона не автоматично переноситься до канадської системи. Це означає, що ви фактично починаєте з чистого аркуша, незалежно від вашого попереднього фінансового досвіду.
Спеціалізовані програми для новоприбулих
Канадські банки усвідомлюють виклики, з якими стикаються новоприбулі, і розробили спеціальні банківські пакети та кредитні продукти для цієї аудиторії. Ці програми дозволяють відкрити банківський рахунок та отримати кредитну картку навіть без канадської кредитної історії.
RBC Newcomer Advantage пропонує рішення, спеціально розроблене для допомоги новоприбулим швидше освоїтися в Канаді. Програма включає відсутність щомісячної банківської комісії протягом року, кредитні картки з лімітом до 15,000 доларів, нульову комісію за перекази та необмежену кількість дебетових транзакцій в Канаді. Деякі кредитні картки RBC, такі як RBC Avion, спеціально розроблені для підтримки новоприбулих і не вимагають канадської кредитної історії для подання заявки.
Scotiabank StartRight Program надає новоприбулим до 2,300 доларів вартості протягом першого року. Програма дозволяє відкрити чековий рахунок Preferred Package без щомісячних комісій протягом першого року, після чого вимагається мінімальний баланс у 4,000 доларів або сплата 16,95 доларів на місяць. Новоприбулі можуть заробити до 700 доларів, коли об'єднують відповідний банківський пакет, ощадний рахунок та зареєстрований рахунок.
TD New to Canada Banking Package допомагає новоприбулим відкрити чековий рахунок, ощадний рахунок та подати заявку на одну з трьох кредитних карток. Пакет дозволяє відкрити TD Unlimited Chequing Account, який надає необмежену кількість дебетових транзакцій та переказів Interac e-Transfer, без комісій у банкоматах TD, а щомісячна комісія скасовується на цілий рік.
BMO NewStart Program доступний для тих, хто приїхав до Канади протягом останніх п'яти років. Програма дозволяє відкрити один з трьох банківських рахунків BMO. Plus Chequing Account надає 25 безкоштовних дебетових транзакцій на місяць, необмежену кількість переказів Interac e-Transfer, і можливість відкрити безкоштовний Premium Rate ощадний рахунок за 11,95 доларів на місяць або 0 доларів при мінімальному балансі 3,000 доларів.
CIBC Smart Account for Newcomers включає необмежені щоденні банківські та Interac e-Transfer транзакції, одне безкоштовне зняття готівки в банкоматі не-CIBC на місяць, і ви не платите щомісячну комісію протягом двох років. Щоб кваліфікуватися, ви повинні прибути до Канади протягом наступних 12 місяців з відповідної країни, мати дійсний паспорт та UCI, виданий Урядом Канади, та досягти повноліття у вашій провінції прибуття.
National Bank пропозиція для новоприбулих дозволяє відкрити рахунок без фіксованих щомісячних комісій на термін до трьох років, заощаджуючи понад 500 доларів. Програма допомагає тим, хто не має кредитної історії, влаштуватися в Канаді з кредитною карткою National Bank of Canada Mastercard. Програма також пропонує міжнародні перекази та доступ до юридичної підтримки безкоштовно.
Важливо зазначити, що хоча деякі банки можуть визнати вашу іноземну кредитну історію, це не є гарантованим. Перш за все, поговоріть з менеджером банку та запитайте, чи визнає банк вашу іноземну кредитну історію і чи надасть вам звичайну (незабезпечену) кредитну картку. Переконайтеся, що ви приносите будь-яку кредитну інформацію, яку маєте з-за меж Канади.
Забезпечені кредитні картки
Забезпечені кредитні картки є одним з найефективніших та найдоступніших інструментів для побудови кредитної історії з нуля в Канаді. На відміну від незабезпечених кредитних карток, які надають кредит авансом і вимагають щомісячного погашення, забезпечені картки вимагають грошового депозиту як застави.
Забезпечена кредитна картка функціонує аналогічно незабезпеченій картці, дозволяючи вам робити покупки до кредитного ліміту на картці. Проте забезпечені картки вимагають авансового депозиту, часто рівного кредитному ліміту на картці. Наприклад, якщо ви внесете 500 доларів, ваш кредитний ліміт зазвичай становитиме 500 доларів. Ви використовуєте картку для невеликих покупок щомісяця і завжди сплачуєте баланс повністю та вчасно. Це допомагає вам побудувати позитивну історію погашення, яка є однією з найважливіших частин вашого кредитного рейтингу.
Secured Neo Mastercard
Secured Neo Mastercard пропонує гарантоване схвалення для заявників, які відповідають базовим критеріям. Ви можете почати з усього 50 доларів і підвищувати або знижувати свій кредитний ліміт у будь-який час. Як і з будь-якою іншою карткою, вам потрібно буде робити регулярні платежі вчасно щомісяця, і процентні нарахування застосовуватимуться, якщо ви не сплатите свій баланс повністю до крайнього терміну. Картка також винагороджує вас максимум 1% кешбеку на покупки палива та продуктів харчування та до 15% назад у понад 10,000 партнерів Neo по всій Канаді. Neo Financial пропонує керовані інструменти побудови кредиту з вбудованим відстеженням кредитного рейтингу для легкого моніторингу вашого прогресу.
Capital One Guaranteed Secured Mastercard
Capital One Guaranteed Secured Mastercard є ще одним надійним варіантом забезпеченої кредитної картки для новоприбулих. Ця картка пропонує гарантоване схвалення для заявників, які відповідають базовим критеріям, і звітує про ваші платежі до основних кредитних бюро, допомагаючи вам побудувати кредит в Канаді. Користувачі описують її як "найлегшу для отримання", навіть для тих, хто має активні споживчі пропозиції або банкрутства. Деякі були здивовані, отримавши схвалення на незабезпечену картку замість цього — навіть перебуваючи "по коліна в споживчій пропозиції". Один користувач зазначив, що картка допомогла йому відновити кредитний рейтинг понад 800.
Home Trust Secured Visa Card
Home Trust Secured Visa Card розроблена для людей з нетрадиційною кредитною історією, таких як самозайняті особи, студенти, новоприбулі до Канади, люди з проблемами кредиту в минулому та самозайняті особи. Ваш кредитний ліміт визначається сумою, яку ви вносите як заставу, яка може варіюватися від мінімум 500 до максимум 10,000 доларів. Щоб подати заявку, ви повинні бути постійним резидентом Канади, досягти повноліття у вашій провінції, не перебувати в банкрутстві на даний момент, внести заставу мінімум 500 доларів з канадського рахунку на ваше ім'я, і не бути резидентом Квебеку. Користувачі описують її як стабільний вибір, який не "прив'язаний до кредитора з високими процентами". Користувачі також рекомендують її низькопроцентну версію — корисну "якщо ви готові платити комісію" і хочете уникнути високопроцентного балансу.
Важливо розуміти, що депозит на забезпеченій картці не є платежем — це застава, яку ви отримаєте назад, коли закриєте картку або переведете її на незабезпечену картку. Ви все одно повинні робити щомісячні платежі на картку, як з будь-якою іншою кредитною карткою.
Кредитні картки для студентів
Студентські кредитні картки доступні для студентів, які не мають кредитної історії, тому вимоги до прийнятності є більш м'якими. Хоча деякі студентські картки доступні лише тим, хто зарахований до коледжу або університету, більшість технічно доступні для будь-кого.
Студентські кредитні картки були створені з урахуванням студентів, тому людям без кредитної історії легше отримати схвалення. Ці типи карток також мають переваги, винагороди та структури комісій, адаптовані до студентів коледжів. Якщо ви зараз навчаєтеся в школі, не заробляєте багато грошей і маєте обмежений кредит або не маєте кредитної історії у ваших кредитних звітах, тоді студентська картка може бути правильним вибором.
Capital One SavorOne Students універсально є чудовою карткою для більшості студентів коледжу. Mastercard (світове прийняття) без щорічної комісії та без комісій за іноземні транзакції, 3x на обіди, продукти харчування (виключаючи супермаркети, як Walmart та Target), розваги та стрімінгові сервіси.
Discover it Student Cash Back пропонує 5% кешбеку на активовані ротаційні категорії (до 1,500 доларів у комбінованих покупках, потім 1%), і Discover зіставить весь кешбек, зароблений наприкінці вашого першого року з карткою. Не потрібна кредитна історія для кваліфікації, і не потрібен заставний депозит.
Chase Freedom Rise обслуговує студентів без кредиту або з обмеженою кредитною історією. Для найкращих шансів на схвалення вам потрібно мати чековий або ощадний рахунок Chase з принаймні 250 доларів на ньому протягом трьох днів після подання заявки. Chase пропонує 1,5% кешбеку на всі покупки, але більший фокус на побудову кредиту правильним способом.
Важливо використовувати студентську кредитну картку так само, як дебетову картку — не купуйте те, що ви не можете зараз дозволити собі або сплатити. Переконайтеся, що ви сплачуєте баланс виписки повністю щомісяця, щоб не нараховувалися проценти.
Програми побудови кредиту
Програми побудови кредиту (іноді відомі як позики для побудови кредиту) є ще одним розумним способом побудувати кредит. Вони розроблені насамперед для того, щоб допомогти вам встановити або відновити кредитну історію, а не для надання вам грошей авансом. Більшість позик для побудови кредиту працюють так: ви робите фіксовані щомісячні платежі, і ці платежі звітуються до кредитних бюро. Мета полягає просто в тому, щоб побудувати послідовний запис своєчасних платежів, що може допомогти зміцнити вашу кредитну історію та покращити ваш рейтинг з часом.
Borrowell Credit Builder
Borrowell Credit Builder є інсталяційною позикою, яка дозволяє вам почати будувати свій кредит всього за 5, 15 або 25 доларів два рази на тиждень протягом 48 місяців. Протягом цього часу Borrowell звітує про ваші платежі до Equifax Canada (одного з двох споживчих кредитних бюро в Канаді). Якщо ви робите послідовні платежі та забезпечуєте, що ви фінансово відповідальні з цим та будь-яким іншим кредитом, який ви маєте поза цією позикою, ваш кредитний рейтинг повинен покращитися з часом.
Програма гарантує схвалення, не вимагає перевірки кредиту під час подання заявки, не нараховує проценти — лише фіксовану програмну комісію, передбачає автоматичні дебетові платежі, надає доступ до ексклюзивної кредитної освіти та винагород кешбеку, і дозволяє скасувати у будь-який час без фінансового штрафу. Користувачі Borrowell Credit Builder бачать середнє збільшення кредитного рейтингу на 41 бал лише за п'ять місяців. Наразі ця програма недоступна в Саскачевані.
KOHO Credit Building
KOHO Credit Building дозволяє будувати кредитну історію з KOHO всього за 10 доларів на місяць без взяття будь-якого боргу. Щоб використовувати її, ви просто повинні підписатися на Credit Building у додатку KOHO, потім вам потрібно підтримувати принаймні 10 доларів на вашому витратному рахунку щомісяця для покриття вартості підписки. Натомість KOHO звітуватиме про ваш прогрес до основних кредитних бюро щомісяця, що допомагає побудувати вашу кредитну історію та встановити певну довіру з канадськими кредиторами. Користувачі бачать збільшення кредитного рейтингу в середньому на 31+ балів лише за 4 місяці.
BMO Credit Builder Loan
BMO Credit Builder Loan дозволяє вам позичити від 1,000 до 5,000 доларів, якщо вас схвалено. Ця програма розроблена для допомоги людям побудувати або встановити кредит. Вам надається позика з фіксованою ставкою, і кошти йдуть безпосередньо на ощадний рахунок Certificate of Deposit. Ви можете вибрати суму від 1,000 до 5,000 доларів і термін від 24 до 60 місяців для платежу, який вам підходить. Коли позика погашена і Certificate of Deposit досягає зрілості, ви отримаєте суму, яку ви інвестували — плюс проценти.
Програми побудови кредиту особливо корисні, якщо ви новоприбулий до Канади, студент або ніколи раніше не брали позику і не маєте достатньо довгої кредитної історії, або якщо у вас низький кредитний рейтинг через історію пропущених або запізнілих платежів.
Звітування про оренду житла
Одним з інноваційних способів побудови кредитної історії, який з'явився в Канаді протягом останніх років, є звітування про орендні платежі до кредитних бюро. Історично платежі за оренду не враховувалися в Канаді як ознака фінансової стабільності кредиторами та кредитними бюро, що створювало несправедливість, особливо враховуючи, що оренда, ймовірно, є вашим найбільш значним фінансовим зобов'язанням.
У 2020 році Landlord Credit Bureau (LCB), агентство зі звітування про оренду, і Equifax, одне з двох основних кредитних бюро в Канаді, об'єдналися для вирішення цієї проблеми, щоб допомогти орендарям будувати свої кредитні рейтинги. Щоб це зробити, орендодавець — також відомий як "кредитор" — звітує історію орендних платежів до LCB для збору. LCB надсилає дані до Equifax, який потім реєструє цю інформацію в кредитному звіті споживача.
Коли платежі звітуються, орендар може почати будувати, покращувати або відновлювати свій кредитний рейтинг і, в свою чергу, отримати доступ до нижчих процентних ставок у майбутньому при подачі заявки на іпотеку, автокредит або інший кредитний продукт. Крім того, оскільки орендарі розвивають хорошу історію орендаря, вони можуть отримати статус привілейованого орендаря та виглядати сприятливо для майбутніх орендодавців.
Важливо зазначити, що в Канаді ви можете звітувати свої орендні платежі лише до Equifax. Наразі лише Equifax приймає історію орендних платежів і використовує дані для розрахунку кредитних рейтингів. TransUnion не збирає інформацію про орендні платежі від орендодавців або орендарів в Канаді, тому ви не знайдете орендні платежі у вашому кредитному звіті TransUnion.
Щоб включити оренду у ваш кредитний звіт, ви повинні зареєструватися в сервісі звітування про оренду, як SingleKey's Rent Credit або Borrowell Rent Advantage. Після того, як ви зареєструєтесь і надасте деякі базові відомості про ваш договір оренди, ваші орендні платежі відстежуються та надсилаються безпосередньо до кредитних бюро. Ваша історія платежів становить 35% вашого кредитного рейтингу, тому звітування про оренду є безглуздим способом дати вашому рейтингу здорове підвищення.
LCB збирає інформацію про орендні платежі від FrontLobby, компанії, з якою вони співпрацюють для полегшення процесу звітування про оренду. Ви або ваш орендодавець повинні зареєструватися у FrontLobby, щоб звітувати інформацію про орендні платежі до LCB. Орендодавець повинен отримати вашу згоду в Канаді перед звітуванням про ваші орендні платежі до кредитного бюро. Зазвичай це робиться шляхом включення пункту в договір оренди.
Співпідписант на позиці
Якщо ви не можете кваліфікуватися для кредиту самостійно через відсутність кредитної історії, використання співпідписанта може бути ефективним рішенням. Співпідписант — це особа, яка погоджується нести юридичну відповідальність за сплату боргу, якщо позичальник не погашає позику відповідно до умов.
Співпідписант є кимось, чий власний кредитний рейтинг кваліфікується сам по собі для позики. Зазвичай співпідписантом є член сім'ї або сімейний друг. Підписуючи вашу позику, ця особа демонструє довіру та впевненість у вас, одночасно надаючи вам спосіб побудувати власний міцний кредитний рейтинг.
Співпідписанти дуже поширені серед позичальників, які ще не мають довгострокового фінансового послужного списку. Наприклад, якщо ви молоді або нові в Канаді, ваша кредитна історія може не охоплювати достатній період, щоб кваліфікувати вас для позики. Співпідписант з сильною кредитною історією може допомогти вам кваліфікуватися для позики і отримати більш вигідні умови.
Перш ніж кредитор схвалить вас для позики зі співпідписантом, вони захочуть переконатися, що ваш співпідписант відповідає певним критеріям. Найважливішим з них є відмінна кредитна історія. Загалом кажучи, кредитори надають перевагу співпідписантам, які мають кредитний рейтинг у 700-х або вище. Хороша ідея — отримати кредитні звіти для обох сторін заздалегідь, щоб ви знали, чого очікувати.
Ваш співпідписант також повинен мати стабільний дохід і бути здатним продемонструвати, що він може дозволити собі робити іпотечні платежі, якщо ви не можете. Іншими словами, співвідношення боргу до доходу вашого співпідписанта повинно знаходитися в прийнятних межах. Нарешті, кредитори можуть захотіти побачити підтвердження працевлаштування або інші надійні фінансові записи від вашого співпідписанта, щоб продемонструвати, що вони здатні покрити платежі за позикою в разі необхідності.
Кредитори зазвичай шукають співпідписантів з міцним кредитним рейтингом (зазвичай 680 або вище), стабільним доходом, низьким співвідношенням боргу до доходу (зазвичай нижче 35% для GDS та нижче 42% для TDS) та канадським резидентством.
Однією з основних переваг наявності співпідписанта є збільшена ймовірність схвалення позики. Якщо у вас є співпідписант з сильною кредитною історією, стабільним доходом та хорошим фінансовим становищем, кредитори можуть бути більш готові схвалити вашу заявку на позику, навіть якщо у вас обмежений кредит або дохід. Також зі співпідписантом ви можете кваліфікуватися на більш вигідні умови позики, такі як нижча процентна ставка та вищі суми позики.
Альтернативні кредитори та позики без перевірки кредиту
Коли традиційні банки відмовляють у кредиті через відсутність кредитної історії, альтернативні кредитори можуть запропонувати рішення. В Едмонтоні та по всій Альберті діють численні альтернативні кредитори, які спеціалізуються на роботі з людьми, які мають мало або зовсім не мають кредитної історії.
Alpine Credits пропонує кредити під заставу нерухомості (home equity loans), які не вимагають перевірки кредитного рейтингу. Основна вимога — ви повинні володіти принаймні 25% вашої власності, щоб бути прийнятним для позики від Alpine Credits. Ви можете розрахувати, скільки власного капіталу ви маєте, віднявши залишок вашої іпотеки від оціненої вартості вашого будинку. Позика від Alpine Credits не вимагає доходу — традиційні кредитні можливості можуть вимагати певної суми доходу перед схваленням позики, тоді як позики під заставу нерухомості від Alpine Credits не перевіряють ваш дохідний статус. Мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для отримання позики від традиційних кредиторів, становить 600, але навіть якщо ви маєте мінімально необхідний рейтинг, схвалення не гарантоване, або вам можуть запропонувати лише високу процентну ставку.
Edmonton Auto Loans спеціалізується на фінансуванні автомобілів без кредиту. Навіть якщо у вас немає кредиту, ваша заявка буде попередньо схвалена протягом декількох хвилин після подання онлайн-заявки. Фінансування без кредиту доступне для будь-кого, хто має дохід для кваліфікації. Ви вже попередньо схвалені, якщо маєте щомісячний дохід 1,800 доларів і працюєте на вашій роботі понад 30 днів. Навіть якщо ви щойно почали свою роботу і не маєте кредиту, ваше фінансування без кредиту може бути схвалене того ж дня.
Mr. GOODLoans може допомогти будь-кому отримати позику, незалежно від того, чи маєте ви хороший, поганий або відсутній кредит. Вони не вимагають перевірки кредиту чи працевлаштування, їм просто потрібно, щоб ви володіли вашим транспортним засобом повністю. Позика без перевірки кредиту — це коли кредитор використовує іншу інформацію для визначення позики замість кредитної історії позичальника. Ця інформація може бути доходом, підтвердженням працевлаштування або банківською інформацією для схвалення позики.
Важливо розуміти, що альтернативні кредитори зазвичай стягують вищі процентні ставки, ніж традиційні банки, оскільки вони беруть на себе більший ризик, працюючи з позичальниками без кредитної історії. Завжди уважно читайте умови та розумійте повну вартість позики перед підписанням будь-яких документів.
Кредитні спілки як альтернатива
Кредитні спілки заслуговують особливої уваги як альтернатива для отримання кредиту без кредитної історії. Ці установи, якими володіють члени, часто схвалюють позичальників з поганим кредитом або без кредиту більш охочіше, ніж традиційні банки. Позики кредитних спілок на менші суми (до 5,000 доларів) зазвичай мають більш вигідні процентні ставки та умови.
Кредитні спілки та місцеві банки часто надають невеликі позики на короткі періоди часу. Вони зазвичай мають нижчі витрати, ніж позики до зарплати. Наприклад, деякі з найбільших кредитних спілок Альберти пропонують персональні позики з конкурентними ставками та гнучкими умовами погашення. Ці установи зосереджені на спільноті та часто надають більш персоналізований сервіс, ніж компанії з позиками до зарплати.
Основна вимога — це членство в кредитній спілці, і вам потрібно буде пройти процес укладення договору про позику перед отриманням коштів. Це не ідеально, якщо вам потрібні гроші негайно, але це відмінно для планування наперед. Зазвичай вам потрібно стати членом кредитної спілки, і тоді ви можете отримати деталі позики на основі вашої ситуації та політики кредитної спілки.
Переваги кредитних спілок включають нижчі процентні нарахування, ніж банківські позики, більшу гнучкість з позичальниками, які мають поганий кредит, і фокус на допомозі членам, а не на максимізації прибутку. Недоліки включають необхідність бути членом і неможливість отримати доступ до коштів в останню хвилину.
Мобільні плани та комунальні послуги
Оформлення мобільного телефонного плану або інтернет-послуги на ваше ім'я та своєчасна сплата можуть допомогти побудувати ваш кредит. Запитайте постачальників, чи вони звітують історію платежів до кредитних бюро.
Мобільний телефонний план часто є першою комунальною послугою, на яку реєструються новоприбулі в Канаді. Деякі постачальники не вимагають перевірки кредиту, але вони звітують історію платежів до кредитних бюро. Регулярні своєчасні платежі допомагають будувати вашу кредитну історію. Налаштуйте автоматичні платежі для вашого телефонного рахунку, щоб уникнути пропущених платежів. Цей підхід добре працює і для інших комунальних рахунків.
Стратегія поетапної побудови кредиту
Найефективніший підхід до побудови кредиту без історії в Едмонтоні — це використання комбінації кількох стратегій одночасно та поетапне просування.
Етап 1: Відкрийте банківський рахунок
Хоча це не пов'язано безпосередньо з кредитом, відкриття банківського рахунку має бути першим кроком у початку вашої кредитної історії. Багато банків пропонують рахунки для новоприбулих та пакети для задоволення ваших повсякденних банківських потреб. Коли ви відкриваєте рахунок, банк звітує деталі назад до кредитного бюро, що розпочинає новий кредитний файл для особи, оскільки це надходить від надійної фінансової установи.
Етап 2: Отримайте вашу першу кредитну картку
Подайте заявку на забезпечену кредитну картку або кредитну картку для новоприбулих якомога швидше. Чим раніше ви почнете використовувати кредитну картку, тим раніше ви можете почати будувати свою кредитну історію в Канаді. Ваша кредитна картка може стати вашим найкращим інструментом для побудови кредиту — кожен щомісячний платіж показує кредиторам, що ви відповідальні. Тримайте свій баланс нижче 35% вашого кредитного ліміту (для ліміту 1,000 доларів залишайтеся нижче 350 доларів) та завжди платіть вчасно — запізнілі платежі шкодять вашому рейтингу.
Етап 3: Зареєструйтеся в програмі побудови кредиту або звітуванні про оренду
Паралельно з використанням кредитної картки зареєструйтеся в програмі побудови кредиту, як Borrowell Credit Builder або KOHO Credit Building, або почніть звітувати свої орендні платежі до Equifax. Ці сервіси звітують ваші своєчасні платежі до кредитних бюро, послідовні орендні платежі показують кредиторам, що ви можете впоратися з регулярними фінансовими зобов'язаннями.
Етап 4: Завжди робіть платежі вчасно
Між пошуком працевлаштування, пошуком відповідного місця для проживання та влаштуванням у Канаді життя може бути хаотичним для вас. На жаль, це може збільшити ризик забування речей, як дата платежу за вашою кредитною карткою. Пропуск платежу, навіть випадково, може знизити ваш кредитний рейтинг. Щоб уникнути цього, налаштуйте автоматичні платежі через ваш банківський рахунок. Ви можете вибрати сплату повного балансу (ідеально) або мінімальної суми, що підлягає сплаті щомісяця. Історія платежів, включаючи запізнілі або пропущені платежі, залишається у вашому кредитному звіті до шести років, тому своєчасні платежі є критично важливими для хорошого кредитного рейтингу.
Етап 5: Тримайте кредитні заявки до мінімуму
Кожного разу, коли ви подаєте заявку на новий кредитний продукт, фінансова установа проведе перевірку кредиту. Занадто багато перевірок за короткий час може сигналізувати кредиторам, що ви відчайдушно потребуєте кредиту, і може знизити ваш кредитний рейтинг. Подавайте заявку лише на кредит, який вам потрібен, особливо коли ви закладаєте свій фінансовий фундамент у Канаді.
Етап 6: Час та послідовність мають значення
Ваша кредитна історія стає сильнішою, чим довше ви маєте рахунки в хорошому стані. Уникайте закриття вашої першої кредитної картки занадто швидко. Довгостроковий рахунок з послідовними своєчасними платежами будує довіру з кредиторами.
Отримання кредиту без кредитної історії в Едмонтоні є абсолютно можливим, хоча це вимагає стратегічного підходу та терпіння. Ключові стратегії включають використання спеціалізованих програм для новоприбулих від основних канадських банків, які не вимагають канадської кредитної історії, отримання забезпеченої кредитної картки як найефективнішого інструменту для побудови кредиту з нуля, реєстрацію в програмах побудови кредиту, таких як Borrowell Credit Builder або KOHO Credit Building, звітування орендних платежів до Equifax через сервіси, як SingleKey або Borrowell Rent Advantage, розгляд студентських кредитних карток, якщо ви навчаєтеся в освітньому закладі, використання співпідписанта для кваліфікації для традиційних позик, дослідження варіантів кредитних спілок, які часто більш гнучкі з новими позичальниками, та, як останній варіант, звернення до альтернативних кредиторів, хоча з обережністю щодо вищих процентних ставок.
Найважливішим аспектом побудови кредиту є послідовність та відповідальність. Завжди робіть платежі вчасно, тримайте використання кредиту низьким (нижче 30-35% вашого ліміту), не подавайте заявки на занадто багато кредитних продуктів одночасно та будьте терплячими — побудова міцної кредитної історії займає час, зазвичай мінімум шість місяців до року, щоб побачити значний прогрес. З правильною стратегією та дисциплінованим підходом кожен житель Едмонтона може успішно встановити кредитну історію та отримати доступ до фінансових продуктів, необхідних для досягнення своїх цілей у Канаді.