Кредитна історія — це один з найважливіших фінансових активів, які вам потрібно розвивати під час життя в Канаді. Для багатьох новоприбульців концепція кредитної історії може здатися складною та незнайомою, особливо якщо у вас був безпроблемний кредитний досвід у своїй домашній країні. Однак в Канаді система кредитування працює за своїми особливими правилами, і розуміння цих правил критично важливо для вашого фінансового благополуччя та можливості здійснення великих покупок у майбутньому.
Що таке кредитна історія і кредитна оцінка?
На найпростішому рівні, кредитна історія — це запис того, як ви керували кредитом протягом часу. Це включає інформацію про те, як ви погашали кредитні карти, позики, кредитні лінії та інші борги. Кредитна історія також включає інформацію про те, чи робили ви платежі вчасно, чи пропускали платежи, і якої величини борги ви мали.
Кредитна оцінка (також називається кредитним рейтингом) — це трирозрядне число, яке виводиться з інформації у вашій кредитній історії. Це число служить снімком вашої кредитної історії в певний момент часу. В Канаді кредитні оцінки коливаються від 300 до 900 балів, причому 900 — це найвищий можливий результат. Чим вище ваша кредитна оцінка, тим більше ймовірність, що кредитори і лендери будуть розраховувати на вас як на надійного позичальника.
Важливо зауважити, що кредитна оцінка не починається з нуля для новоприбульців. Найнижчий можливий результат — 300 балів — виділяється для людей з поганою історією кредитування, а не для тих, хто просто не має кредитної історії. Однак, оскільки вам потрібно мати якусь кредитну активність для отримання оцінки, нові люди в Канаді не будуть мати ніякої оцінки, поки вони не розпочнуть будувати свою кредитну історію.
Як розраховується кредитна оцінка?
Канадські кредитні агентури не розкривають точні формули, які вони використовують для розрахунку кредитної оцінки, але вони дають загальне розбиття того, на що вони звертають увагу. Ці фактори мають різну вагу у розрахунку вашої оцінки.
Історія платежів — це найважливіший фактор і становить близько 35 відсотків вашої кредитної оцінки. Це включає інформацію про те, чи платили ви рахунки вчасно, скільки днів ви прострочували платежі, і як часто ви пропускали платежи. Кредитні рейтинги моделюють очікувати, наскільки пізно були ваші платежи, скільки було заборговано, і як недавно та як часто ви пропустили платіж. Інші компанії мають склад системи кодування для позначення ваших платежів. Найкращий рейтинг — це "R1" або "O1", що означає, що ви платите свої рахунки протягом 30 днів після дати виставлення рахунку. Будь-яке число вище 1 буде шкодити вашій кредитній оцінці, і найгірший рейтинг — 9, що вказує на значні проблеми з платежами.
Використане кредит порівняно з доступним кредитом становить близько 30 відсотків вашої кредитної оцінки. Цей фактор аналізує, скільки з вашого доступного кредиту ви фактично використовуєте на своїх кредитних картах та інших поточних кредитних лініях. Фахівці рекомендують утримувати коефіцієнт використання кредиту нижче 30 відсотків. Наприклад, якщо у вас є кредитна карта з ліміту в 10000 доларів, ви повинні намагатися утримувати баланс нижче 3000 доларів. Висока частка використання кредиту сигналізує кредиторам, що ви можете мати фінансові проблеми, навіть якщо ви платите вчасно.
Довжина кредитної історії становить близько 15 відсотків вашої кредитної оцінки. Цей фактор розглядає, як довго вас існує кредитні рахунки. Кредитні рейтинги зазвичай розглядають як довжину вашого найстарішого, так і найновішого рахунків та середній вік усіх ваших рахунків. Загалом, кредитори віддають перевагу давніше кредитної історії, оскільки це показує, що ви можете правильно керувати кредитом протягом довгого часу.
Тип кредиту, який у вас є, становить близько 10 відсотків вашої кредитної оцінки. Це стосується комбінації різних типів кредиту, таких як кредитні карти (поточні кредити), персональні позики (встановлені позики), автокредити та іпотеки. Мати різноманітний портфель кредиту показує, що ви можете відповідально керувати різними видами запозичень.
Нові кредитні запити становлять близько 10 відсотків вашої кредитної оцінки. Кожного разу, коли ви подаєте заявку на новий кредит, кредитор проводить "жорсткий пошук" вашої кредитної файлу. Надто багато пошуків у короткий час може сигналізувати кредиторам, що ви відчайдушно шукаєте кредит, і це може знизити вашу оцінку. Крім того, запити залишаються у вашому кредитному звіті протягом певного часу — Equifax зберігає їх протягом 3 років, а TransUnion — протягом 6 років.
Канадські кредитні агентури
В Канаді є дві основні компанії, які відстежують і звітують про кредитну історію: Equifax Canada і TransUnion Canada. Обидві компанії збирають інформацію про вас з банків, кредитних спілок та інших фінансових установ, і вони використовують цю інформацію для розрахунку вашої кредитної оцінки.
Однак важливо розуміти, що ці дві агентури працюють незалежно одна від одної. Вони можуть мати дещо різну інформацію про вас, оскільки не всі кредитори звітують обом агентурам. Наприклад, деякі банки можуть звітувати лише Equifax для своїх продуктів, тоді як інші можуть звітувати TransUnion. Це означає, що ваша кредитна оцінка на Equifax може відрізнятися від вашої оцінки на TransUnion.
Крім того, ці дві агентури використовують різні моделі розрахунку кредитних оцінок. Equifax використовує моделі Equifax Risk Score 3.0 та FICO, які аналізують близько 81 місяця вашої кредитної історії. TransUnion використовує свою CreditVision модель розрахунку, яка базується на VantageScore 3.0 і аналізує близько 84 місяців вашої історії. Через ці різні підходи ви можете мати оцінку до 900 на Equifax, але оцінку до 850 на TransUnion.
Жоден з цих показників не є "більш точним" за інший — вони просто різні. Кредитори можуть надавати перевагу одній агентурі над іншою залежно від своїх внутрішніх політик. Наприклад, один банк може використовувати Equifax для розгляду заявок на іпотеку, але TransUnion для кредитних карток. Деякі великі канадські банки, такі як BMO, Scotiabank і HSBC, можуть навіть використовувати обидві агентури залежно від типу кредитного продукту, на який ви подаєте заявку.
Що включено в кредитний звіт?
Ваш кредитний звіт — це набагато більше, ніж просто ваша оцінка. Він містить деталізовану інформацію про ваш кредитний досвід і особисту інформацію.
Особиста інформація включає ваше ім'я, дату народження, поточні та попередні адреси, номери телефонів, номер соціального страхування, номер водійського посвідчення, номер паспорта, поточних та попередніх роботодавців, а також назви вакансій. Ця інформація допомагає кредиторам переконатися, що вони розглядають звіт для правильної особи.
Інформація про кредитні рахунки включає деталі про усі ваші кредитні рахунки, включаючи кредитні карти, лінії кредиту, персональні позики, автокредити, студентські позики та іпотеки. Для кожного рахунку звіт буде вказувати дату його відкриття, скільки ви заборгували, чи робили ви платежи вчасно, чи пропускали платежи, і чи перевищили ви ваш кредитний ліміт.
Пошуки кредиту показують, які кредитори перевіряли ваш кредитний звіт у попередні три роки. Equifax зберігає цю інформацію протягом 3 років, тоді як TransUnion зберігає її протягом 6 років.
Записи громадських реєстрів можуть включати судові рішення проти вас, інформацію про банкрутство та іншу інформацію, яка доступна в публічних записах. Ці записи можуть залишатися на вашому звіті протягом 6-14 років залежно від типу та провінції, де ви мешкаєте.
Важливо знати, що може пройти 30-90 днів, перш ніж інформація буде оновлена у вашому кредитному звіті. Тому якщо ви недавно відкрили новий рахунок або зробили платіж, він може не відразу з'явитися у вашому звіті.
Як довго інформація залишається на вашому кредитному звіті?
Один з найважливіших аспектів розуміння кредитної системи в Канаді — це знання того, як довго різна інформація залишається на вашому кредитному звіті. Законодавство намагається захистити людей, забезпечуючи, що негативна інформація не залишається на їхніх звітах назавжди.
Позитивна інформація (рахунки, які ви сплачували вчасно) може залишатися на вашому звіті набагато довше. Equifax утримує позитивну інформацію про активні рахунки, поки рахунок залишається відкритим, а закриті рахунки залишаються у їх файлу протягом до 10 років. TransUnion зберігає позитивну інформацію протягом 20 років, незалежно від того, чи активний рахунок чи закритий.
Негативна інформація слідує іншим правилам. Історично склалося так, що більшість негативної інформації залишається на вашому звіті протягом 6-7 років, залежно від типу і провінції, в якій ви мешкаєте.
Прострочені платежи залишаються на вашому звіті протягом 6 років з дати прострочування, не залежно від того, чи був платіж у кінцевому підсумку зроблений. Кредитні картки та позики, надіслані в колекційні агентства, залишаються на вашому звіті протягом 6 років. Судові рішення також зазвичай залишаються на 6 років, але TransUnion утримує їх протягом 7 років у кількох провінціях та навіть 10 років у Острові Принца Едварда.
Банкрутство — це найбільш серйозна негативна позначка, і вона залишається на вашому звіті набагато довше. Перше банкрутство зазвичай залишається на 6-7 років залежно від провінції та кредитної агентури, але друге та подальші банкрутства залишаються 14 років.
Однак важливо зауважити, що навіть якщо негативна інформація залишається на вашому звіті протягом цих тривалих періодів, її влив на вашу кредитну оцінку слабне з часом. Якщо ви будете демонструвати відповідальну фінансову поведінку після прострочування платежу або іншої проблеми, ваша оцінка поступово покращуватиметься, навіть якщо проблема все ще буде у вашому звіті.
Як прострочені платежи впливають на вашу кредитну оцінку
Оскільки історія платежів становить 35 відсотків вашої кредитної оцінки, немає гіршої помилки, яку можна зробити в канадській системі кредитування, ніж пропустити платіж. Проте розуміння того, як саме прострочені платежи впливають на вас, допоможе вам уникнути цієї помилки або швидше восстановитися, якщо вона вже сталася.
Інформація про платежі не повідомляється кредитним агентурам, поки платіж не просочиться на більш ніж 30 днів. Якщо ви запізнилися на день чи два, це не буде негативно впливати на вашу оцінку, хоча вам все ж можуть нараховувати штраф за прострочення та збільшену процентну ставку за карти. Однак, якщо платіж прострочиться на 30 днів або більше, кредитор, ймовірно, повідомить про це кредитні агентури, і це буде негативно впливати на вашу оцінку.
Чим довше платіж залишається прострочена, тим більше шкоди він завдає. Платіж, прострочений на 30 днів, нанесе меньший збиток, ніж платіж, прострочений на 60-90 днів. Платежі, прострочені на 90 днів або більше, можуть привести до того, що ваш рахунок буде відправлений до агентства з взиття платежів, що буде мати дуже серйозні наслідки для вашої оцінки. Величина впливу також залежить від поточної оцінки. Якщо у вас високий рейтинг, прострочений платіж викликатиме більший спад, ніж якби у вас уже був нижчий рейтинг.
Один пропущений платіж може знизити вашу оцінку до 100 балів, залежно від того, як давно це сталося та яка була ваша оцінка перед цим. Однак хороша новина полягає в тому, що влив прострочення платежу слабне з часом, особливо якщо ви буде демонструвати хорошу платіжну поведінку після цього. За кілька років послідовних вчасних платежів багато людей можуть повернути свою оцінку до 700+ балів, навіть якщо вони мали прострочені платежи в минулому.
Як будувати кредитну історію з нуля
Для новоприбульців в Канаду реальність такова, що ваша кредитна історія з вашої домашної країни не перетворюється. Це справедливо навіть якщо у вас була відмінна кредитна історія у своїй домашній країні. Канадські кредитні агентури не збирають інформацію за межами Канади, тому вам потрібно розпочати створення кредитної історії у Канаді з нуля.
Однак є деякі винятки. Компанія під назвою Nova Credit — це міжкордонне кредитне агентство, яке працює в Канаді. Якщо ви відповідаєте певним критеріям, ви можете передати свою кредитну історію з домашної країни за допомогою їхніх послуг, щоб не розпочинати все спочатку. Цей сервіс доступний для осіб, які перебувають в Канаді менше 2 років і походять з допущеної країни. Деякі канадські банки також почали приймати кредитну історію з домашної країни. Наприклад, Scotiabank став першим банком в Канаді, який дозволяє людям використовувати кредитну історію своєї домашної країни при подачі заявок на кредитні карти та інші продукти.
Але для більшості новоприбульців найпрактичніший шлях — це почати з нуля. Це звучить відлякуючим, але процес легше, ніж вам може здатися.
Відкрийте канадський банківський рахунок
Першим кроком є відкриття канадського банківського рахунку. Багато банків пропонують спеціальні пакети для новоприбульців, які включають безплатний рахунок та низькі комісії. Коли ви відкриваєте рахунок, банк повідомляє про це кредитні агентури, що створює вашу першу канадську кредитну файлу. Чим довше ваші відносини з банком, тим більше послуг вони вам, ймовірно, запропонують.
Отримайте захищену кредитну карту
Найпрактичніший спосіб розпочати будування кредитної історії в Канаді — це отримати захищену кредитну карту. Захищена кредитна карта — це кредитна карта, яка підтримується грошовим вкладом. На відміну від звичайної кредитної карти, які вимагають перевірку кредиту, захищена карта вимагає, щоб ви надали наперед грошовий вклад як "забезпечення" або гарантія.
Як це працює: якщо ви вкладете 500 доларів, ваш кредитний ліміт буде 500 доларів. Однак важливо розуміти, що ваш вклад не використовується для сплати вашого рахунку. Якщо ви витратите 200 доларів на карті, ви все ще заборгуєте 200 доларів на своєму наступному виписанні. Ваш вклад просто зберігається як гарантія.
Використовуйте карту для невеликих покупок кожного місяця — може бути, придбання продуктів або газу — і завжди сплачуйте баланс повністю та вчасно. Це буде повідомлено кредитним агентурам як позитивна платіжна поведінка і допоможе побудувати вашу кредитну історію. Якщо ви послідовно використовуєте свою захищену карту відповідально протягом кількох місяців, багато видавців дозволяють вам перейти на регулярну карту без забезпечення та повернути ваш вклад.
Придбайте план мобільного телефону
Отримання місячного плану мобільного телефону на вашу назву — це простий спосіб розпочати будування кредитної історії. Телекомунікаційні компанії часто звітують про платежі до кредитних агентур, особливо якщо ви пропустите платіж. Переконайтеся, що ви сплачуєте цей рахунок вчасно кожного місяця.
Використовуйте послугу звітування про оренду
Якщо ви орендуєте квартиру чи дім, ви можете скористатися послугою звітування про оренду для побудови кредитної історії. Компанії, такі як SingleKey або FrontLobby, дозволяють вам звітувати свої платежи оренди кредитним агентурам. Це надзвичайно корисно для новоприбульців, оскільки оренда часто становить значну частину їхніх витрат, але традиційно не повідомляється кредитним агентурам.
Не наносіть занадто багато пошуків в короткий час
Коли ви розпочинаєте будування кредитної історії, помилка, яку деякі новоприбульці роблять, — це подати заявку на кілька кредитних продуктів одночасно. Кожна заявка нараховує "жорсткий пошук" вашому кредитному файлу. Занадто багато пошуків в короткий час сигналізує кредиторам, що ви відчайдушно шукаєте кредит, і може знизити вашу оцінку. Краще подати заявку лише на той кредит, який вам дійсно потрібен, особливо коли ви розпочинаєте.
Розпочніть з невеликої суми позики
Деякі банки пропонують невеликі позики для новоприбульців як спосіб побудови кредитної історії. Наприклад, ви можете позичити 500 доларів і повинні визначити розписану суму протягом декількох місяців. Цей тип позики допоможе показати, що ви можете відповідально керувати різними типами кредиту, а не просто кредитними картами.
Користуйтеся рахунком для будування кредиту
Деякі фінтех компанії, такі як KOHO, пропонують спеціальні продукти для будування кредиту. KOHO's Credit Building, наприклад, позволяет вам будувати кредитну історію всього за 10 доларів на місяць без прийняття будь-якого боргу. Компанія повідомляє про ваш прогрес основним кредитним агентурам кожен місяць, що допомагає розпочати вашу кредитну файлу.
Як довго займає побудова гарної кредитної оцінки?
Звичайно, багато новоприбульців хочуть знати, як швидко вони можуть побудувати гарну кредитну оцінку. Відповідь залежить від того, що означає для вас "гарна", але як правило, люди можуть побудувати базовий кредитний рахунок протягом 6-12 місяців послідовного використання кредитної карти з вчасними платежами.
Проте важливо розуміти, що 6-12 місяців дозволяють вам мати достатню історію, щоб отримати базову оцінку. Щоб мати дійсно хорошу оцінку (700 і вище), зазвичай потрібно дещо більше часу та послідовна демонстрація відповідального управління кредитом. На основі даних про вік, середня кредитна оцінка для молодих дорослих навколо 600, а для людей у віці 46-55 років вона наближається до 718, показуючи, що це займає роки послідовного, відповідального управління кредитом щоб побудувати справді сильну оцінку.
Однак це вкрай важливо розуміти, що у вас є невіддільна перевага перед людьми, які мають негативну кредитну історію. У вас немає років прострочених платежів або колекційних рахунків для подолання. Якщо ви виконуєте чотири основні речі послідовно — роблячи всі платежи вчасно, утримуючи використання кредиту низьким, не подаючи занадто багато заявок і маючи складання різних типів кредиту — ви можете побудувати сильну оцінку набагато швидше, ніж хтось, хто восстановлюється від кредитних проблем.
Скільки забезпечує хорошої кредитної оцінки в Канаді?
В Канаді кредитна оцінка 660 або вище розглядається як "гарна", і більшість кредиторів будуть розглядати вас як відносно низький ризик при цій оцінці. Оцінка 760 і вище розглядається як "відмінна", і це дозволяє отримати доступ до найкращих пропозицій процентних ставок та переваг для кредиту.
На основі останніх даних, середня канадська кредитна оцінка становить близько 672, що означає, що типовий канадець знаходиться у категорії "гарної" оцінки, але не в категорії "відмінної". Приблизно 41 відсоток канадців мають оцінку 800 або вище, що демонструє дуже впевнену чи відмінну кредитне здоров'я.
Однак важливо розуміти, що різні кредитори можуть мати різні мінімальні вимоги. Деякі кредитори можуть одобрити позику із оцінкою 600, тоді як інші можуть вимагати 700 або вище. Як правило, чим вища ваша оцінка, тим вищі ваші шанси на одобрення, і тим краще процентні ставки ви отримаєте.
Як перевірити свою кредитну оцінку
Важливо регулярно перевіряти свою кредитну оцінку та звіт. Перевіряючи свою оцінку, ви можете гарантувати, що інформація є точною, вловити помилки або шахрайство, і відстежити свій прогрес у будуванні кредиту. Добра новина полягає в тому, що ви можете отримати один безплатний кредитний звіт кожен рік від кожної з двох основних кредитних агентур.
Ви можете отримати свій звіт від Equifax на їхньому веб-сайті myEquifax Canada для миттєвого доступу. Для TransUnion ви можете запросити звіт через їх веб-сайт, телефон, поштою або особисто. Крім того, є безплатні послуги, такі як Credit Karma, які надають безплатні щотижневі оновлення вашої оцінки TransUnion.
Перевірка своєї оцінки не впливає на неї, тому ви можете без проблем перевіряти стільки разів, скільки вам потрібно. Однак якщо кредитор перевіряє вашу оцінку з метою розгляду кредиту, це називається "жорстким пошуком" і буде зареєстровано у вашому звіті як запит.
Висновок
Розуміння кредитної системи в Канаді — це важливий навик для будь-кого, хто планує жити в цій країні. Хоча для новоприбульців розпочати з нуля може здатися складно, це можливо, навіть якщо у вас були чудові кредити у своїй домашній країні. Ключ полягає в послідовності: завжди платіть вчасно, утримуйте використання кредиту низьким, не подавайте занадто багато заявок одночасно, і будуйте різноманітний портфель кредиту протягом часу.
Через кілька місяців послідовної позитивної платіжної поведінки ви будете мати базову кредитну оцінку, і протягом року чи двох ви можете мати дійсно сильну оцінку, яка відкриває вам світ фінансових можливостей в Канаді. Ваша кредитна оцінка буде впливати на те, чи можете ви отримати іпотеку для придбання дому, процентні ставки, які ви сплачуєте за позики, умови кредитних карток, доступні вам, і навіть деякі роботодавці або орендодавці можуть перевіряти її як частину свого процесу розгляду. Це не просто число — це ваш фінансовий репутаційний рахунок в Канаді.