Кредитна оцінка — це не просто число. Це ваша фінансова репутація в Канаді, яка визначає, чи зможете ви орендувати квартиру в центрі Едмонтона, отримати іпотеку на будинок у районі Оливер, купити автомобіль на сприятливих умовах або навіть підписати контракт на мобільний телефон без величезного депозиту. На жаль, багато новоприбульців в Едмонтоні несвідомо роблять помилки, які можуть знищити їхню кредитну оцінку на роки вперед. Розуміння того, які дії шкодять вашому кредиту, є критично важливим для фінансового успіху в цьому місті та в Канаді загалом.
Ваша кредитна оцінка в Канаді розраховується на основі кількох ключових факторів, і кожен з них може бути порушений певними діями чи рішеннями. Найбільші кредитні бюро Канади — Equifax та TransUnion — збирають інформацію від кредиторів по всій країні, включаючи банки, кредитні спілки та інші фінансові установи в Едмонтоні. Коли ви робите щось, що сигналізує про фінансову нестабільність або безвідповідальність, це одразу відображається у вашому кредитному звіті і може залишатися там роками.
Прострочені та пропущені платежі: найбільший ворог вашої кредитної оцінки
Історія платежів становить 35 відсотків вашої кредитної оцінки — це найбільший одиничний фактор, що впливає на ваш кредит. Жоден інший чинник не має такого значного впливу на вашу оцінку. Це означає, що пропуск навіть одного платежу може завдати серйозної шкоди вашій фінансовій репутації в Едмонтоні.
Коли ви запізнюєтесь з платежем менше ніж на 30 днів, ви, ймовірно, отримаєте штраф за затримку платежу, але ваша кредитна оцінка, можливо, ще не постраждає. Більшість кредиторів не повідомляють кредитним бюро про платіж, який запізнився лише на кілька днів. Однак, якщо ваш платіж запізнюється на 30 днів або більше, ситуація різко погіршується. Один пропущений платіж, який запізнюється на 30 днів, може знизити вашу кредитну оцінку на 90-150 балів, залежно від того, наскільки хорошою була ваша оцінка до цього.
Чим довше ви затягуєте з платежем, тим гірше буде шкода. Якщо ваш платіж запізнюється на 60-90 днів, вплив на вашу кредитну оцінку стає ще більш серйозним. Платежі, які запізнюються більше ніж на 120 днів, можуть призвести до того, що ваш рахунок буде переданий до колекторського агентства, що завдасть вашій кредитній оцінці катастрофічної шкоди.
Канадська система кредитного рейтингу використовує шкалу від R1 до R9 для оцінки вашої платіжної поведінки. R1 означає, що ви платите повністю і вчасно протягом 30 днів після виставлення рахунку — це ідеальна оцінка. R2 означає, що ваш платіж запізнився на 31-59 днів. R3 означає затримку на 60-89 днів. R4 — це затримка на 90-119 днів. R5 означає, що ваш платіж запізнився більше ніж на 120 днів. Кожна з цих оцінок залишається у вашому кредитному звіті і сигналізує майбутнім кредиторам про ваші фінансові проблеми.
Найгірше в пропущених платежах — це те, що вони залишаються у вашому кредитному звіті протягом шести років від дати, коли платіж був пропущений. Це означає, що навіть якщо ви погасите борг повністю наступного дня після пропуску, запис про пропущений платіж все одно залишиться у вашому звіті протягом шести років. Винятком є провінція Острів Принца Едуарда, де пропущені платежи за забезпеченими позиками можуть залишатися у звіті від 7 до 10 років.
Що робить цю ситуацію особливо підступною для жителів Едмонтона, так це те, що прострочені платежи можуть стосуватися не лише кредитних карт. Несплачені рахунки за комунальні послуги, такі як EPCOR (електрика і вода в Едмонтоні), телефонні рахунки від Telus, Rogers чи Bell, навіть несплачені штрафи за паркування чи бібліотечні штрафи — все це може бути передано до колекторів і з'явитися у вашому кредитному звіті. Якщо ви орендуєте квартиру в Едмонтоні і запізнюєтесь з орендною платою, ваш орендодавець може повідомити про це кредитним бюро, що завдасть шкоди вашій оцінці.
Рахунки в колекціях: нищівний удар по вашому кредиту
Коли борг залишається несплаченим протягом тривалого часу — зазвичай 90 днів або більше — кредитор може передати ваш рахунок до колекторського агентства. Це один з найгірших сценаріїв для вашої кредитної оцінки. До того часу, коли борг потрапляє до колекторів, ваші прострочені платежи вже завдали шкоди вашому кредиту, але рахунок у колекції помножує цю шкоду.
Коли рахунок потрапляє до колекції, він отримує рейтинг R9 у вашому кредитному звіті. Це той самий рейтинг, який ви отримуєте, коли подаєте заяву про банкрутство — найнижчий можливий рейтинг у канадській системі. Навіть один рахунок у колекції може знизити вашу кредитну оцінку на 75 балів і більше. Рахунок у колекції залишається у вашому кредитному звіті протягом шести або семи років, залежно від провінції, починаючи з дати першого пропущеного платежу.
Що робить ситуацію ще гіршою, так це те, що навіть якщо ви сплатите борг повністю після того, як він був переданий до колекції, рахунок не зникне з вашого кредитного звіту. Замість цього він буде позначений як "сплачений", але все одно залишиться там протягом повних шести років. Деякі кредитні моделі ігнорують сплачені рахунки в колекції, але інші все ще враховують їх при розрахунку вашої оцінки.
Типи боргів, які можуть потрапити до колекції, можуть вас здивувати. Це не лише кредитні карти. Медичні борги, телефонні рахунки, рахунки за комунальні послуги, несплачені рахунки від стоматолога чи лікаря в Едмонтоні, навіть несплачені членські внески в спортзал — всі вони можуть бути передані до колекторів. У деяких випадках навіть бібліотечні штрафи у розмірі 5 доларів можуть бути передані до колекції, якщо бібліотека має обмежений бюджет і вирішує агресивно стягувати борги.
Єдиний спосіб видалити рахунок у колекції з вашого кредитного звіту до закінчення шестирічного періоду — це якщо борг недійсний через помилку або якщо він вийшов за межи строку позовної давності у вашій провінції. Для Альберти, де знаходиться Едмонтон, строк позовної давності для більшості боргів становить два роки, але це не означає, що рахунок зникне з вашого кредитного звіту — це лише означає, що колектор більше не може подати на вас до суду.
Банкрутство: найсерйозніший удар по кредитній історії
Банкрутство — це найсерйозніша дія, яка може зруйнувати вашу кредитну оцінку в Едмонтоні. Коли ви подаєте заяву про банкрутство до Офісу суперінтенданта з банкрутства Канади, ваша кредитна оцінка негайно падає до найнижчого можливого рівня. Всі кредитні рахунки, включені в банкрутство, отримують рейтинг R9, який є найгіршим можливим рейтингом у канадській системі.
Вплив банкрутства на вашу кредитну оцінку залежить від кількох факторів. Якщо у вас була хороша кредитна оцінка до банкрутства — скажімо, 700 або вище — ваша оцінка може впасти на кілька сотень балів. За даними FICO, незалежно від того, яка у вас була оцінка спочатку, після банкрутства вона, ймовірно, опуститься приблизно до 550 балів. Однак, якщо у вас вже була низька кредитна оцінка через численні прострочені платежи та рахунки в колекціях — можливо, у діапазоні 500-600 — банкрутство може не так сильно вплинути на вашу оцінку, оскільки вона вже була на низькому рівні.
Скільки боргу ви списуєте через банкрутство, також має значення. Якщо ваше банкрутство списує величезну суму боргу, ваша оцінка впаде більше, ніж у когось, хто списує менше боргу. Ваше співвідношення боргу до доходу також важливе — воно становить приблизно одну третину вашої загальної кредитної оцінки.
Як довго банкрутство залишається у вашому кредитному звіті? Для першого банкрутства Equifax зберігає запис протягом шести років від дати вашого звільнення. TransUnion зберігає його протягом шести або семи років, залежно від вашої провінції або території. Однак, якщо ви подаєте заяву про банкрутство вдруге, обидва бюро будуть зберігати це у вашому кредитному звіті протягом 14 років від дати звільнення. Це означає, що друге банкрутство може переслідувати вас майже півтора десятиліття.
Важливо зазначити, що банкрутство впливає не лише на вас, але й на будь-кого, хто поручився за позику, ділиться кредитною карткою або має спільні активи з вами. Якщо ви подаєте заяву про банкрутство в Едмонтоні, а ваш чоловік або дружина були співпідписантами вашої позики, їхній кредит також постраждає.
Хоча банкрутство знищує вашу кредитну оцінку короткостроково, воно також покращує ваше співвідношення боргу до доходу, оскільки списує велику частину вашого боргу. Ці два фактори працюють один проти одного, щоб стабілізувати вашу оцінку. Більшість людей, які подають заяву про банкрутство, виявляють, що їхня кредитна оцінка насправді вища, ніж була, через один-два роки після подання. Однак це вимагає розумного бюджетування та прийняття правильних рішень протягом цього періоду відновлення.
Споживча пропозиція: менш серйозна, але все ще шкідлива альтернатива
Споживча пропозиція — це легальна альтернатива банкрутству в Канаді, яка дозволяє вам домовитися з кредиторами про сплату частини вашого боргу протягом певного періоду часу. Хоча споживча пропозиція менш шкідлива для вашого кредиту, ніж банкрутство, вона все ще має значний негативний вплив на вашу кредитну оцінку.
Коли ви подаєте споживчу пропозицію, кожен кредитор, включений у пропозицію, повідомляє про борг як "включений у пропозицію" з рейтингом R7. Рейтинг R7 вказує на те, що ви уклали офіційну домовленість про погашення боргів за допомогою програми управління боргами або споживчої пропозиції. Це краще, ніж R9 (банкрутство), але все ще далеко від ідеального R1.
Подання споживчої пропозиції зазвичай знижує вашу кредитну оцінку на 100-200 балів. Точний вплив залежить від вашої фінансової історії до подання пропозиції. Якщо у вас вже була низька оцінка через прострочені платежи та високі борги, вплив може бути меншим. Однак, якщо у вас була гарна оцінка, падіння буде більш значним.
Споживча пропозиція залишається у вашому кредитному звіті протягом трьох років після завершення пропозиції або шість років від дати подання — залежно від того, що настає раніше. Це коротший період, ніж банкрутство, що робить споживчу пропозицію більш привабливою опцією для багатьох жителів Едмонтона, які борються з боргами.
Важливо розуміти, що навіть програми управління боргами через кредитне консультування також з'являються як R7 у вашому кредитному звіті, так само як споживча пропозиція. Це поширена хибна думка, що кредитне консультування не впливає на ваш кредит — насправді воно має той самий рейтинг R7.
Максимальне використання кредитних карт: швидкий спосіб знизити оцінку
Використання всього доступного кредитного ліміту на ваших кредитних картках — тобто "максування" карток — може серйозно зашкодити вашій кредитній оцінці, навіть якщо ви завжди платите вчасно. Це пов'язано з фактором, який називається коефіцієнтом використання кредиту, який становить значну частину вашої кредитної оцінки.
Коефіцієнт використання кредиту вимірює, скільки доступного обертового кредиту ви використовуєте в будь-який момент часу. Він розраховується шляхом ділення вашого загального балансу кредитної картки на ваш загальний кредитний ліміт і множення на 100, щоб отримати відсоток. Наприклад, якщо у вас є баланс 4000 доларів на картці з лімітом 10000 доларів, ваш коефіцієнт використання становить 40 відсотків.
Кредитори хочуть бачити коефіцієнт використання нижче 30 відсотків. Якщо ви перевищуєте цей поріг, кредитори починають думати, що у вас можуть бути фінансові проблеми, навіть якщо ви платите всі свої рахунки вчасно. Коли ви максуєте кредитну картку — тобто використовуєте 100 відсотків доступного кредиту — це посилає яскравий червоний прапор кредитним бюро.
Наскільки сильно максування картки зашкодить вашій оцінці? Відповідь залежить від вашої початкової оцінки. Згідно з FICO, якщо ви починаєте з кредитною оцінкою 793 бали, максування ваших кредитних карт може знизити вашу оцінку аж до 665 балів — падіння на 128 балів. Однак, якщо ви починаєте з оцінкою 669, максування може знизити вашу оцінку лише до 640 — падіння на 29 балів. Причина, чому максування більше шкодить вищій оцінці, полягає в тому, що така поведінка більш нехарактерна для такого рівня оцінки, тому шкода є більш значною.
Навіть якщо ви не максуєте картки повністю, використання 70-80 відсотків вашого загального кредитного ліміту одночасно також може завдати великої шкоди вашій кредитній оцінці. Деякі дані свідчать, що максування картки може знизити вашу оцінку на 30-100 балів, залежно від вашого кредитного профілю.
Що робить цю ситуацію особливо підступною, так це те, що навіть якщо ви сплачуєте весь баланс кожного місяця, ви все одно можете зашкодити своїй оцінці. Більшість кредиторів повідомляють ваш баланс кредитним бюро раз на місяць, зазвичай одразу після закриття вашого виписки. Отже, навіть якщо ви сплачуєте баланс повністю наступного дня, вже занадто пізно — шкода вже завдана в цьому циклі звітності.
Для жителів Едмонтона, які можуть використовувати кредитні картки для великих покупок — наприклад, оплати ремонту будинку, купівлі зимових шин або сплати за навчання — важливо планувати наперед. Якщо вам потрібно зробити велику покупку і ви хочете уникнути падіння оцінки, ви повинні або сплатити її до дати виписки, розподілити покупку на кілька карток, щоб зменшити використання на кожній картці, або попросити збільшення кредитного ліміту заздалегідь.
Закриття кредитних карт: помилка, яка коштує балів
Багато людей думають, що закриття старих кредитних карт — особливо тих, які вони більше не використовують — допоможе їхній кредитній оцінці. Насправді закриття кредитної картки може зашкодити вашій оцінці одразу кількома способами.
По-перше, закриття кредитної картки зменшує ваш загальний доступний кредит, що збільшує ваш коефіцієнт використання кредиту. Припустимо, у вас є дві кредитні картки: картка А має баланс 10000 доларів і кредитний ліміт 15000 доларів, а картка Б має баланс 2000 доларів і кредитний ліміт 25000 доларів. З обома відкритими картками ви використовуєте 12000 доларів з 40000 доларів загального доступного кредиту — коефіцієнт використання 30 відсотків. Але якщо ви сплатите і закриєте картку Б і залишитеся тільки з карткою А, ваш коефіцієнт використання різко зросте до 67 відсотків, що може зашкодити вашому кредиту.
По-друге, закриття кредитної картки може скоротити довжину вашої кредитної історії, яка становить 15 відсотків вашої кредитної оцінки. Кредитні моделі розраховують середній вік усіх ваших кредитних рахунків, а також вік вашого найновішого і найстарішого рахунку. Закриття вашого найстаршого рахунку може різко зменшити середній вік ваших рахунків і негативно вплинути на вашу оцінку.
Хороша новина полягає в тому, що рахунки, закриті в гарному стані, залишаються у вашому кредитному звіті протягом 10 років і враховуються в кредитних оцінках весь цей час. Закриті рахунки з пропущеними платежами залишаються в звіті протягом семи років. Однак це все одно варто врахувати, перш ніж закривати рахунок, який допомагав вашій кредитній історії протягом багатьох років.
По-третє, закриття кредитної картки може зменшити різноманітність ваших кредитних рахунків, що називається кредитним міксом. Кредитний мікс становить 10 відсотків вашої кредитної оцінки. Кредитори хочуть бачити, що ви можете керувати різними типами кредиту — обертовим кредитом (кредитні картки) та інстальційними позиками (автомобільні позики, іпотека). Якщо ви закриєте свою єдину кредитну картку і залишитеся тільки з інстальційними позиками, ваш кредитний мікс стане менш різноманітним, що може мати незначний негативний вплив на вашу оцінку.
Коли ви НЕ повинні закривати кредитну картку? Не закривайте картку, якщо це найстаріший рахунок у вашому кредитному звіті, особливо якщо він старший на багато років, ніж інші ваші рахунки. Не закривайте картку, якщо у вас немає багатьох інших відкритих кредитних рахунків, оскільки це може зменшити ваш кредитний мікс і призвести до тонкого кредитного файлу, що може ускладнити кваліфікацію для майбутнього кредиту. І не закривайте картку, якщо у вас високі баланси на інших кредитних картках і закриття цієї картки різко вплине на ваш коефіцієнт використання кредиту.
Подання занадто багатьох заявок на кредит: сигнал відчаю
Кожного разу, коли ви подаєте заявку на кредитну картку, позику або інший кредитний продукт, кредитор перевіряє ваш кредитний звіт — це називається "жорстким запитом". Жорсткі запити залишаються у вашому кредитному звіті протягом двох років, хоча зазвичай вони впливають на вашу оцінку лише протягом кількох місяців. Один жорсткий запит зазвичай знижує вашу оцінку на п'ять балів або менше.
Однак, якщо ви подаєте занадто багато заявок на кредит протягом короткого періоду часу, вплив може бути набагато більшим. Множинні жорсткі запити за різними типами кредиту одразу мають більший вплив, оскільки це сигналізує кредиторам, що ви активно шукаєте новий кредит і можете мати фінансові проблеми. Це може знизити вашу оцінку на десятки балів.
Кредитори розглядають численні заявки на кредит як ознаку фінансового стресу або надмірної залежності від кредиту. Якщо ви подаєте заявки на кілька кредитних карт, автомобільну позику та особисту позику протягом одного місяця, кредитори можуть припустити, що ви відчайдушно шукаєте кредит і що ви можете не мати змоги його повернути. Це збільшує сприйняття ризику і може призвести до відхилення вашої заявки або гірших умов кредиту.
Кожен запит може знизити вашу оцінку лише на кілька балів, але кілька запитів можуть накопичуватися і завдавати більшої шкоди. Наприклад, якщо ви подаєте заявку на п'ять кредитних карт протягом одного місяця, і кожна знижує вашу оцінку на п'ять балів, ви можете втратити 25 балів або більше. Крім того, подання численних заявок сигналізує кредиторам про підвищений кредитний ризик, що може ускладнити отримання схвалення в майбутньому.
Жорсткі запити та нові кредитні рахунки разом становлять 10 відсотків вашої оцінки FICO. Це означає, що хоча один або два запити не завдадуть великої шкоди, шість або вісім запитів протягом короткого періоду можуть значно знизити вашу оцінку.
Є один виняток: коли ви шукаєте певні типи позик, такі як іпотека або автомобільна позика, кредитні моделі розуміють, що ви, ймовірно, порівнюватимете ставки від різних кредиторів. У цих випадках множинні запити протягом 14-45 днів зазвичай рахуються як один запит для цілей підрахунку балів. Однак це не стосується кредитних карт — кожна заявка на кредитну картку рахується окремо.
Для новоприбульців в Едмонтоні, які намагаються побудувати кредит, важливо бути стратегічним щодо заявок на кредит. Подайте заявку на одну захищену кредитну картку. Почекайте кілька місяців, поки ви будете демонструвати гарну платіжну поведінку. Потім, якщо вам потрібен додатковий кредит, подайте заявку на другу картку або персональну позику. Розподіл заявок протягом часу дозволяє вашій оцінці відновитися між запитами.
Поручительство за позиками: ризик, який може зруйнувати ваш кредит
Коли ви погоджуєтеся стати поручителем (косайнером) за позикою для друга чи члена сім'ї, ви берете на себе відповідальність за цей борг, якщо основний позичальник не зможе платити. Хоча це може бути добрим способом допомогти комусь, кого ви любите, отримати схвалення на кредит, це також може швидко зруйнувати ваш власний кредит.
Позика, за яку ви поручаєтеся, з'являється у вашому кредитному звіті, навіть якщо ви не робите жодних платежів. Загальна сума позики вважається вашим боргом і враховується у вашому співвідношенні боргу до доходу, коли ви подаєте заявку на власний кредит. Це означає, що поручительство за позикою може вплинути на вашу кредитну оцінку і обмежити суму, яку ви можете позичити для себе.
Якщо позика сплачується вчасно без збоїв, вона, як правило, принесе користь вашій кредитній оцінці так само, як і оцінці основного позичальника. Це тому, що історія позитивних платежів буде з'являтися у вашому кредитному звіті. Однак, якщо основний позичальник пропускає платежи, ваша оцінка постраждає так само, як і їхня. Прострочені або пропущені платежи за позикою, за яку ви поручаєтеся, можуть з'явитися у вашому кредитному звіті і завдати шкоди вашому кредиту.
Що ще гірше, якщо основний позичальник повністю припиняє платити, ви стаєте відповідальним за повну суму. Кредитор має право звернутися до вас за платежами, і якщо ви не можете сплатити, позика може перейти в дефолт, що завдасть серйозної шкоди вашій кредитній оцінці. Дефолт за позикою залишається у вашому кредитному звіті протягом семи років і може знизити вашу оцінку на десятки або навіть сотні балів.
Крім того, подання заявки на поручительство створює жорсткий запит у вашому кредитному звіті, що може призвести до невеликого падіння вашої кредитної оцінки. Це також зменшує середній вік ваших рахунків, що може негативно вплинути на ваш кредит.
Навіть якщо основний позичальник робить усі платежі вчасно, поручительство все ще може зашкодити вашій здатності отримати власний кредит. Оскільки позика рахується як ваш борг, вона збільшує ваше співвідношення боргу до доходу, що може завадити вам кваліфікуватися на позики або отримати сприятливі процентні ставки в майбутньому. Навіть якщо платежі здійснюються вчасно, ваша кредитна оцінка може злегка знизитися просто через наявність додаткового боргу у вашому кредитному профілі.
Для новоприбульців в Едмонтоні, які самі намагаються побудувати кредит, поручительство за чужою позикою може бути особливо ризикованим. Якщо ви ще не маєте міцної кредитної історії, прийняття на себе відповідальності за чийсь борг може серйозно обмежити вашу власну здатність отримати кредит для власних потреб — наприклад, для купівлі автомобіля або оренди квартири.
Крадіжка особистих даних: коли хтось інший руйнує ваш кредит
Крадіжка особистих даних може завдати руйнівної шкоди вашій кредитній оцінці, і найгірше те, що ви можете навіть не знати, що це відбувається, поки не буде занадто пізно. Коли злодій отримує доступ до вашої конфіденційної особистої інформації — вашого номера соціального страхування, даних банківського рахунку або інформації про кредитну картку — вони раптом отримують ключ до вашого фінансового світу.
Злодії можуть відкривати нові кредитні картки на ваше ім'я, брати позики, робити великі покупки і навіть подавати фальшиві страхові претензії. Якщо залишити це невиявленим або невирішеним, несплачені борги та високе використання кредиту можуть швидко зруйнувати вашу кредитну оцінку.
Пропуск лише одного платежу може знизити вашу кредитну оцінку на кілька балів, але якщо злодій пропускає три-шість платежів, це може призвести до дефолтів, які шкодять вашій оцінці ще більше. Якщо злодії подають заявки на багато позик на ваше ім'я швидко, це також шкодить вашій оцінці. Оскільки 35 відсотків вашої кредитної оцінки базується на історії платежів, не потрібно багато прострочень, щоб побачити серйозний вплив. Лише один платіж, який запізнився на 30 днів або довше, може знизити вашу кредитну оцінку на 100 балів або більше.
Крім того, якщо злодії максують ваші кредитні картки, це збільшує ваш коефіцієнт використання кредиту, через що ви виглядаєте безвідповідальним з грошима. Кредитори можуть подумати, що вам занадто ризиковано давати кредит.
Що робить крадіжку особистих даних особливо підступною в Едмонтоні, так це те, що багато новоприбульців можуть не знати про попереджувальні знаки. Дивні нові запити або рахунки у вашому кредитному звіті, незвичайні платежі у ваших банківських виписках, отримання кредитних карт або товарів, які ви ніколи не замовляли, отримання електронних чеків за речі, які ви не купували, відсутність пошти або документів, які могли бути вкрадені, схвалення або відхилення позик, на які ви не подавали заявку, відмова в кредиті, навіть якщо у вас хороша кредитна оцінка, отримання листів або дзвінків про гроші, які ви не винні — все це може вказувати на крадіжку особистих даних.
Якщо не вжити заходів для видалення неправильної інформації, неточна інформація про рахунок зазвичай залишатиметься у вашому кредитному звіті протягом семи років. Це може серйозно ускладнити отримання позик, оренту житла, купівлю страховки або навіть працевлаштування.
Якщо ви стали жертвою крадіжки особистих даних в Едмонтоні, вам потрібно діяти швидко. Подайте звіт у поліцію Едмонтона. Зверніться до двох основних кредитних бюро Канади — Equifax та TransUnion — і попросіть їх розмістити попередження про шахрайство у вашому кредитному звіті. Оскаржте будь-які фальшиві рахунки або платежі у кредитних бюро. Заморозьте свій кредит, щоб запобігти відкриттю нових рахунків. Зверніться до кожного кредитора або компанії, де злодій відкрив рахунок, і повідомте їм, що ви стали жертвою крадіжки особистих даних.
Судові рішення, податкові борги та інші публічні записи
Певні типи публічних записів можуть серйозно зашкодити вашій кредитній оцінці в Едмонтоні. Судові рішення, податкові заставні, стягнення іпотеки та інші питання публічного запису з'являються у вашому кредитному звіті і можуть негативно вплинути на вашу оцінку.
Судові рішення — це проблеми публічного запису, які з'являються у вашому кредитному звіті і можуть знизити вашу загальну оцінку. Якщо кредитор подає на вас до суду за несплачений борг і виграє, суд може винести рішення проти вас. Це рішення з'явиться у вашому кредитному звіті і залишатиметься там протягом років.
Несплачені аліменти на дітей — це ще одна проблема, яка може серйозно зашкодити вашому кредиту. Якщо ви відстаєте з виплатами аліментів на дітей, ви можете підлягати стягненню і, можливо, судовому рішенню проти вас — обидва з яких є вкрай шкідливими для вашої кредитної оцінки. Несплачені аліменти можуть призвести до оцінки R9, такої ж, як банкрутство.
Податкові борги Канадському агентству доходів також можуть з'явитися у вашому кредитному звіті, якщо вони залишаються несплаченими протягом тривалого часу і CRA вживає юридичних заходів проти вас. Якщо CRA отримує судове рішення або накладає заставу на вашу власність, це з'явиться у вашому кредитному звіті.
Стягнення іпотеки — це особливо шкідливо для вашого кредиту. Якщо ви пропускаєте іпотечні платежи і кредитор конфіскує ваш будинок, стягнення залишається у вашому кредитному звіті протягом семи років і може знизити вашу оцінку на сотні балів. Лише банкрутство гірше для вашого кредиту, ніж стягнення.
Висновок: захист вашої кредитної оцінки в Едмонтоні
Ваша кредитна оцінка в Едмонтоні — це не просто число. Це ваш фінансовий паспорт, який відкриває або закриває двері до безлічі можливостей. Розуміння того, які дії шкодять вашому кредиту, є першим кроком до захисту вашої фінансової репутації.
Найважливіші речи, які потрібно пам'ятати: завжди платіть свої рахунки вчасно, навіть якщо ви можете сплатити лише мінімальну суму. Тримайте використання кредитної картки нижче 30 відсотків вашого ліміту. Не закривайте старі кредитні картки без необхідності. Не подавайте заявки на багато нових кредитів протягом короткого періоду часу. Будьте обережні при поручительстві за чужими позиками. Регулярно перевіряйте свій кредитний звіт на предмет помилок або крадіжки особистих даних.
Якщо ви зробили помилки в минулому — пропустили платежі, максували картки або навіть пройшли через банкрутство — не відчайтеся. Кредит можна відновити з часом через послідовну позитивну фінансову поведінку. Кожен місяць вчасних платежів, кожен долар, який ви сплачуєте понад мінімум, кожне розумне фінансове рішення наближає вас до кращої кредитної оцінки і світлішого фінансового майбутнього в Едмонтоні.