Питання про те, чи варто придбавати приватне медичне страхування в Едмонтоні або будь-якому іншому місті Альберти, є дуже важливим для людей, які тільки переїхали до Канади або планують якісне управління своїм здоров'ям. Державна система охорони здоров'я в Альберті, керована Планом страхування охорони здоров'я Альберти (AHCIP), забезпечує базовий рівень медичної допомоги абсолютно безплатно для всіх, хто має дійсну карту страхування. Однак ця система мала вагомі прогалини у покритті послуг, які багатьма канадцями вважаються критичними для їхнього здоров'я та благополуччя. Приватне медичне страхування заповнює ці прогалини, надаючи покриття для послуг, які державна система не охоплює.
Попри те що державна система дійсно забезпечує базовий рівень медичної допомоги, понад половина канадців затримують або пропускають медичне лікування саме через кошти, які вони мають платити з власної кишені. Це означає, що люди відкладають візити до стоматолога, не купують необхідні рецептурні ліки в повному обсязі, або не звертаються до фізіотерапевта, оскільки вони не можуть дозволити собі ці витрати. Приватне страхування може значно зменшити цей фінансовий тиск. Проте, як і будь-яка інвестиція, приватне страхування має свою ціну, і вам потрібно ретельно розглянути, чи є воно вартим вашої грошей у вашій конкретній ситуації.
Що охоплюється приватним страхуванням
Приватне медичне страхування в Едмонтоні, як правило, охоплює послуги, які явно не входять до системи AHCIP. Основні категорії послуг, які охоплюються приватним страхуванням, включають рецептурні ліки, стоматологічні роботи, офтальмологічні послуги та різні форми паралінічної допомоги. Рецептурні ліки є однією з найбільших витрат для багатьох людей, і приватне страхування може покривати значну частину цих витрат. Залежно від плану, страхування може покривати від 60 до 90 відсотків вартості рецептурних ліків до певного річного максимуму, який зазвичай становить від 1000 до 2000 доларів на рік.
Стоматологічні послуги — це ще одне питання, яке часто викликає великі витрати для людей. AHCIP охоплює лише певні спеціалізовані послуги ротової хірургії, а все інше вам доведеться платити самостійно. Приватне страхування часто включає покриття для чищення зубів, пломбування порожнин, видалення зубів та інших процедур. Залежно від плану, страхування може покривати від 60 до 90 відсотків вартості лікування до річного максимуму, який зазвичай становить від 500 до 1500 доларів на рік. Кращі плани можуть навіть охоплювати деякі ортодонтичні послуги, такі як брекети, хоча зазвичай після періоду очікування в два-три роки.
Офтальмологічні послуги також часто охоплюються приватним страхуванням. У той час як AHCIP охоплює деякі офтальмологічні послуги для дітей та людей старше 65 років, люди від 19 до 64 років мають платити за окуляри та контактні лінзи з власної кишені, якщо у них немає приватного страхування. Приватне страхування може повернути до 100 або 200 доларів кожні два роки на окуляри або контактні лінзи. Хоча це може не здаватися великою сумою, це може складатися з часом, особливо якщо вам потрібна нова пара окулярів щороку.
Паралінічні послуги, такі як фізіотерапія, масаж терапія, хіропрактика та психологічна допомога, також часто охоплюються приватним страхуванням. AHCIP не охоплює жодну з цих послуг, тому якщо вам потрібна фізіотерапія після операції або хіропрактика для болю в спині, вам доведеться платити за це з власної кишені, якщо у вас немає приватного страхування. Залежно від плану, страхування може повернути від 50 до 100 відсотків вартості цих послуг до річного максимуму, який часто становить від 500 до 2000 доларів на рік.
Вартість приватного страхування в Едмонтоні та Альберті
Вартість приватного медичного страхування в Едмонтоні варіюється залежно від багатьох факторів, включаючи ваш вік, стан здоров'я, розмір сім'ї та рівень покриття, який ви вибираєте. Для молодої людини віком 18-44 років без попередніх медичних умов базовий план приватного страхування може коштувати від 50 до 100 доларів на місяць. Середньо-комплексний план може коштувати від 100 до 180 доларів на місяц, а більш комплексний план з розширеним покриттям може коштувати від 180 до 250 доларів на місяц.
Для літніх людей вартість значно вища. Людина віком 65 років може сплачувати від 150 до 300 доларів на місяц за базовий план, і навіть більше за більш комплексні плани. Люди з попередніми медичними умовами також платять більше, оскільки страхові компанії вважають їх вищим ризиком. Замість звичайного базового плану за 70 доларів на місяц, людина з хронічною хворобою може платити від 100 до 300 доларів на місяц за той же рівень покриття.
Для сімей вартість може накопичуватися швидко. Сім'я з двома дорослими віком від 35 до 45 років та двома дітьми може платити від 300 до 600 доларів на місяц за комплексне приватне страхування. Це означає, що протягом року сім'я матиме платити від 3600 до 7200 доларів на страхування, а це перед урахуванням будь-яких використаних послуг. Однак якщо сім'я часто звертається до стоматолога, потребує рецептурних ліків або послуг фізіотерапевта, це страхування може окупитися.
Аналіз вартості та переваг: чи варто це коштує грошей
Щоб визначити, чи варто приватне страхування в Едмонтоні, вам потрібно аналізувати ваші особисті медичні витрати та визначити, скільки ви зазвичай витрачаєте на послуги, які не охоплюються AHCIP. Якщо ви молода людина без хронічних захворювань, яка рідко звертається до стоматолога або лікаря, приватне страхування може не бути вартим. Ви можете просто відкладати свої гроші для того випадку, коли вам раптово потрібна допомога.
Однак, якщо ви регулярно приймаєте рецептурні ліки, то вартість страхування швидко окупиться. Наприклад, якщо ви приймаєте лікарство для контролю артеріального тиску, яке коштує 50 доларів на місяц, то протягом року ви витратите 600 доларів. Якщо ваше приватне страхування повертає 80 відсотків цієї вартості, то воно заощадить вам близько 480 доларів на рік. Якщо вартість страхування становить 100 доларів на місяц, або 1200 доларів на рік, то в цьому випадку страхування не окупиться, оскільки ви заощадите лише 480 доларів, а платитимете 1200 доларів.
Однак якщо ви приймаєте кілька ліків, то математика змінюється. Якщо ви приймаєте три різні ліки, кожне з яких коштує 50 доларів на місяц, то ваша загальна вартість становить 150 доларів на місяц або 1800 доларів на рік. З 80-відсотковим поверненням страхування повернути вам 1440 доларів, що означає, що вам все ще потрібно платити 360 доларів. Якщо вартість страхування становить 1200 доларів на рік, то це досі не окупається, але якщо у вас також є витрати на стоматологічні роботи, офтальмологічні послуги або фізіотерапію, то страхування може виявитися вартим.
Вартість послуг без страхування в Едмонтоні
Для того щоб зрозуміти, чи варто приватне страхування, важливо знати, скільки будуть коштувати послуги без нього. Базова стоматологічна чистка в Едмонтоні коштує від 100 до 200 доларів. Пломбування одного карієсу коштує від 150 до 300 доларів. Видалення простого зуба може коштувати від 100 до 250 доларів, а видалення мудрості зуба може коштувати від 400 до 1000 доларів або більше, якщо воно потребує хірургічного втручання. Якщо вам потрібна коронка, це може коштувати від 800 до 2000 доларів.
Окуляри в Едмонтоні коштують від 100 до 400 доларів, залежно від якості та дизайну оправи. Якщо вам потрібні контактні лінзи, пара може коштувати від 50 до 150 доларів, плюс розчин та контейнер. Вартість приватної психологічної консультації становить від 100 до 200 доларів за одну сесію, а багато людей потребують кількох сесій на місяць.
Фізіотерапія коштує від 60 до 120 доларів за один сеанс, і людям часто потрібно від 10 до 20 сеансів для того щоб вилікувати певне захворювання. Масаж терапія коштує аналогічно, від 60 до 120 доларів за один сеанс. Хіропрактика також коштує від 60 до 120 доларів за один сеанс. Якщо вам потрібна фізіотерапія для реабілітації після операції на коліні, вам можуть знадобитися 15-20 сеансів, що коштуватиме від 900 до 2400 доларів з власної кишені.
Коли приватне страхування дійсно варто грошей
Існує кілька категорій людей, для яких приватне страхування дійсно варто вартості. По-перше, люди з хронічними захворюваннями, які вимагають постійного прийому ліків. Якщо у вас є діабет, артеріальна гіпертензія, астма, депресія або будь-яке інше захворювання, яке потребує регулярних ліків, приватне страхування може заощадити вам сотні доларів на рік.
По-друге, родини з дітьми. Діти часто потребують стоматологічної допомоги, включаючи чищення, пломбування та можливо брекети. Якщо у вас є двоє або троє дітей, вартість стоматологічної допомоги може швидко накопичуватися. Приватне страхування з покриттям для дітей може заощадити вам тисячи доларів протягом декількох років.
По-третє, люди, які звертаються до паралінічних послуг. Якщо у вас хронічні болі в спині, ви займаєтесь спортом і часто отримуєте травми, або у вас є психічні здоров'я проблеми, які потребують психологічної допомоги, приватне страхування може охопити багато цих витрат. Вартість фізіотерапії для лікування травми може швидко перевищити вартість річного страхування.
По-четверте, люди старше 65 років. На цьому віці вартість приватного страхування зростає значно, але витрати на здоров'я також зростають. Літні люди часто беруть кілька різних ліків, частіше звертаються до стоматолога, й більше потребують офтальмологічної допомоги. Для деяких літніх людей приватне страхування може бути цінною інвестицією.
Альтернативи приватному страхуванню
Якщо приватне страхування здається занадто дорогим для вас, існують деякі альтернативи, які ви можете розглянути. По-перше, якщо ви працюєте у компанії, ви можете мати групові переваги здоров'я через роботодавця. Багато канадських роботодавців, особливо більші компанії, пропонують групові плани здоров'я своїм працівникам. Ці плани часто значно дешевші за приватні індивідуальні плани, оскільки роботодавець розділяє вартість з працівниками. Якщо у вас є доступ до групових переваг, ви повинні скористатися ними повністю.
По-друге, ви можете мати Health Spending Account (HSA) через свого роботодавця. HSA дозволяє вам заощаджувати гроші до взяття з попередніх податків, які ви потім можете використовувати для сплати непокритих медичних витрат. Це не скорочує вартість послуг, але це скорочує вартість їх використання, оскільки гроші зберігаються до оподаткування. Ви можете заощаджувати до близько 4000 доларів на рік на HSA, залежно від вашого роботодавця.
По-третє, деякі провінціальні програми можуть допомогти вам зі специфічними витратами. Наприклад, Альберта має програму Dental and Optical Assistance for Seniors для людей старше 65 років з низькими доходами. Якщо ви кваліфікуєтесь для цієї програми, вам не потрібно платити за певні стоматологічні та оптичні послуги. Крім того, програма Alberta Drug Benefit Program допомагає людям з витратами на рецептурні ліки на основі їхнього доходу.
По-четверте, ви можете просто планувати свої видатки. Замість того щоб купувати страхування, ви можете відкрити окремий рахунок і щомісяця відкладати гроші на медичні витрати. Якщо ви ніколи не маєте значних медичних витрат, то ці гроші залишаться у вас. Це дозволяє вам бути самострахованим і уникнути плати за страхування, яке ви можете не використовувати.
Чинники, які потрібно розглянути при виборі приватного страхування
Якщо ви вирішили, що приватне страхування варто вартості для вас, вам потрібно розглянути кілька чинників перед вибором плану. По-перше, визначте, які послуги вам найбільше потрібні. Якщо ви головним чином турбуєтесь про рецептурні ліки, виберіть план з високою покриттям для ліків і менш дорогим покриттям для стоматологічних робіт. Якщо у вас дітей, переконайтесь, що план покриває педіатричну стоматологічну допомогу. Якщо ви часто звертаєтесь до фізіотерапевта, переконайтесь, що план включає покриття для паралінічних послуг.
По-друге, порівняйте різні плани та постачальників. В Альберті є багато компаній, які пропонують приватне медичне страхування, включаючи Blue Cross, Sun Life, Manulife, GreenShield, GMS, Desjardins та інших. Кожна компанія має різні плани з різними рівнями покриття та цін. Деякі плани більше зосереджуються на рецептурних ліках, інші на стоматологічні роботи. Вам потрібно порівняти кілька планів і визначити, який дає найкращу вартість для ваших потреб.
По-третє, перевірте річні максимуми та відсотки повернення. Кожен план має річний максимум для різних категорій послуг. Наприклад, план може мати річний максимум 1500 доларів для стоматологічних робіт та 2000 доларів для рецептурних ліків. Якщо ваші видатки перевищують ці максимуми, ви матимете платити різницю з власної кишені. Крім того, деякі плани можуть мати період очікування перед покриттям деяких послуг. Наприклад, план може не покривати ортодонтичні послуги протягом першого року, або може мати період очікування три місяці для стоматологічних робіт.
По-четверте, перевірте обслуговування клієнтів та процес подання претензій. Коли вам потрібно подати претензію на свою страховку, ви хочете знати, що компанія реагуватиме швидко і справедливо. Деякі компанії мають онлайн-системи для подання претензій, інші потребують паперових форм. Деякі компанії мають 24-годинний номер телефону для клієнтів, інші працюють тільки в робочі дні. Перед вибором плану перевірте рецензії та рейтинги для різних компаній.
Рекомендації для нових мешканців Едмонтона
Для людей, які тільки переїхали до Едмонтона, рекомендація залежить від вашої конкретної ситуації. Якщо ви молода людина без хронічних захворювань і ви не плануєте іти в стоматолога протягом наступного року, вам можна пропустити приватне страхування заразу і просто відкласти гроші для медичних видатків. Однак, якщо ви маєте хоча б один з наступних чинників, вам варто розглянути приватне страхування: рецептурні ліки, які ви приймаєте регулярно, сім'я з дітьми, частий доступ до стоматолога або офтальмолога, або певні медичні умови, які потребують паралінічних послуг.
Якщо ви вирішили купити приватне страхування, почніть з базового плану. Базові плани коштують від 50 до 100 доларів на місяц і покривають основні послуги, які не входять до AHCIP. Якщо виявиться, що базового плану недостатньо, ви завжди можете перейти на більш комплексний план пізніше. Також переконайтесь, що ви читаєте дрібний шрифт і розумієте, що саме охоплюється вашим планом, перш ніж підписати контракт.
Висновок: рішення є індивідуальним
Остаточна відповідь на питання про те, чи варто придбавати приватне страхування в Едмонтоні, залежить від вашої конкретної ситуації. Для деяких людей приватне страхування є мудрою інвестицією, яка заощаджує їм гроші на тривалу перспективу та дає їм душевний спокій. Для інших людей, особливо молодих та здорових людей без хронічних захворювань, приватне страхування може бути пустою тратою грошей. Ключ — це ретельна аналіз своїх медичних видатків і визначення того, скільки ви зазвичай витрачаєте на послуги, які не охоплюються AHCIP.
Якщо ви вирішите не брати приватне страхування, переконайтесь, що ви маєте план для вирішення непокритих витрат. Це може означати заощадження грошей кожного місяця, користування Health Spending Account через свого роботодавця, або переконання в тому, що ви кваліфікуєтесь для будь-яких провінціальних програм допомоги. Нарешті, якщо у вас є доступ до групових преваг здоров'я через роботодавця, обов'язково скористайтеся цим, оскільки групові плани, як правило, дешевші за індивідуальні плани і часто більш комплексні. Яким би був ваш вибір, важливо мати якийсь план для управління вашими медичними видатками, оскільки неспокійність з приводу коштів може негативно вплинути на ваше здоров'я та благополуччя.